Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 653-60-72 (доб. 946, бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Права банка и заемщика по кредитному договору

Как банки нарушают права заемщиков

Зачем нужна юридическая защита заемщиков от коллекторов и банков

В последние годы все чаще и чаще люди стали активно пользоваться ипотечным и потребительским кредитованием. Но не всегда такие кредиты приносят пользу. Довольно часто нехватка денег вынуждает людей в спешке, без тщательного изучения условий кредитования, подписывать с банковскими учреждениями договора, заключать рискованные сделки.

Именно в подобных ситуациях банки могут злоупотреблять своими правами и получать немалую наживу. Результатом таких финансовых операций считается ухудшение финансового положения заемщика, вероятность появления просрочек и в дальнейшем плохая кредитная история.

Если начать рассматривать в судебной практике договора на предоставление различных банковских услуг, в том числе и кредитов, то в них можно отыскать массу грубейших нарушений прав граждан. Это касается, прежде всего, таких прав, как свобода заключения договора, добросовестность выполнения обязательств обеими сторонами, правовое равенство участников сделки.

В наши дни существует масса разных способов по регулировке ситуации, которая возникает в случае задолженности по кредиту. Юристы смогут подобрать оптимальное решение по каждому вопросу, касающегося задолженности должника перед банком. Ведь юрист прекрасно знает все основы правовой защиты и особенности данной процедуры. Сосредоточившись на отдельном случае всегда найдется возможность для разрешения спорной ситуации.

Как банки нарушают права заемщиков

Юридическая защита должников перед банками всегда носит гражданский правовой характер. Гражданским кодексом предусмотрено множество пунктов, по которым лица, задолжавшие перед банком по кредитному договору, могут оспорить претензии банка в суде. Конечно, не один юрист не сможет защитить вас так качественно, как это сделает своевременное погашение кредита.

Полное выполнение всех пунктов, предусмотренных в договоре, путь к спокойному сну и отсутствия судебной тягомотины. Если же не получилось так, как задумали, помощь юристов просто необходима.  Что бы обойтись без помощи юриста по вопросу долга и погашения кредита, необходимо тщательно изучить Гражданский кодекс России, в котором предусмотрено много нюансов по этому вопросу.

В случаях, когда банк подает на поручителя и должника в суд, дело находится уже в Государственной исполнительной службе придется обратиться к юристам.  Помощь юристов понадобится также в случае, когда проводится претензионно-исковая работа юристов банка кредитора и требуется досрочное погашение кредита.

Представить вопросы клиента в суде возможно по разным направлениям. Одними из основных направлений для защиты человека в суде по вопросам долга перед банком являются: иск признания договора недействительным, признание недействительными залога и договора ипотеки, договор по кредиту и признание его недействительным, признание недействительной третейской оговорки в кредите.

Закон будет на стороне заёмщика в случаях, когда расторжение кредитных договоров происходит в связи с значительными изменениями обстоятельств, которыми стороны руководились при подписании договора (скачок курса валюты и т.д.). Когда происходит значительное изменение обстоятельств, которыми руководилась одна из сторон в подписании контракта, договор можно расторгнуть по согласованию сторон, если иное не предусмотрено по договору и не вытекает из обстоятельств по договору.

Считается существенным то обстоятельство, которое изменяется настолько, что стороны не могли предвидеть этого в момент подписания договора. Такими обстоятельства могут считаться погодные условия, если договором предусмотрено кредит на технику в определенный период времени. Или же должник пребывает в тяжелом состоянии в больнице и на момент погашения договора физически не может погасить его.

Неправомерные действия банков

  • Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, не противоречит закону «О банках и банковской деятельности». Анализируя данное положение и нормы закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса (ст.811), можно прийти к выводу, что следует различать требование банка о досрочном возврате кредита как ответственность за нарушение договора и требование о досрочном возврате кредита как произвольное сокращение сроков договора. В первом случае требование банка правомерно, а в случае, не связанном с нарушением заемщиком порядка возврата кредита, данное требование противозаконно.
  • Условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврат части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере законно и не нарушает права потребителя. Это связано с тем, что размер процентом, на который повышается якобы стоимость кредита признана Президиумом ВАС РФ штрафной санкцией, установленной за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК).
  • Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, не противоречит банковскому законодательству и закону «О защите прав потребителей». Здесь следует отметить, что существует тонкая грань между установлением изменяемого процента, способ расчета которого зависит от действий банка и способ расчета которого не зависит от действий банка. Другими словами, если способ определения плавающей ставки позволяет банка в одностороннем порядке изменить условия договора о стоимости кредита, то это будет условием, которое ухудшает положением заемщика. Если же способ расчета плавающей ставки будет зависеть от сторонних обстоятельств (международные индексы, показатели и т.д.), а не от желания сторон, то данное условие будет вполне правомерным. Здесь обязательно нужно отметить, что это относится, прежде всего, к долгосрочным кредитным договорам.
  • Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права заемщика в том случае, если он имел возможность заключить договор и без названного условия. В данном случае речь идет об известной норма закона «О защите прав потребителей» (п.2 ст.16), в соответствии с которым предоставление одной услуги не может быть обусловлено предоставлением другой услуги. Таким образом, потребитель-заемщик должен иметь выбор: заключить кредитный договор со страхованием или без такового. Если такого выбора ему банк не предоставил, то будет считаться, что права заемщика нарушены. Причем ставка по кредиту между двумя вариантами кредитного договора (со страхованием или без такового) может отличаться, но обоснованно, а не произвольно.
  • Положение кредитного договора об открытии гражданину-заемщику текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача и погашение кредита, не нарушает права потребителя в случае, если такая операция осуществляется без взимания дополнительной платы (то есть бесплатно).
  • В случае погашения кредита посредством услуг третьих лиц (платежные терминалы, другие банки), все риски, связанные с задержкой платежей по кредиту, несет заемщик. Отсюда можно сделать вывод, что лучше погашать кредиты в том же банке, где данный кредит и был взят. В противном случае необходимо обязательно оставлять подтверждающие документы, так как при возникновении негативных последствий у заемщика по вине третьих лиц, он будет иметь право взыскать с них убытки.
  • Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком не противоречит законодательству и может быть совершена без согласия заемщика. Здесь, прежде всего, имеются в виду передача банком прав по кредитному договору коллекторским агентствам. По поводу возможности такой передачи давно велись споры. В данном случае Президиум ВАС РФ сделал выводы в пользу банков и признал, что передачи прав по кредитному договору третьим лицам правомерна.

Теперь рассмотрим, какие действия банков признаны Президиумом ВАС РФ неправомерными, влекущими нарушение прав заемщика.

  • Условие кредитного договора, устанавливающее сложные проценты по кредиту, признано влекущим ущемление прав заемщика. Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). С соответствием же с Гражданским кодексом (п.1 ст.809 и п.1 ст.819) проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству.
  • Условие кредитного договора, из которого следует право банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, нарушает права заемщика- потребителя. Суд обосновал данную позицию тем, что в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» (ч.4 ст.29) одностороннее изменение условий кредитного договора не допускается. Касательно условия о праве бака потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, признано, что данное условие позволяет кредитору в одностороннем порядке изменять срок действия договора, а, следовательно, нарушает права заемщика. Здесь же суд сделал и еще одно важное замечание. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может служить основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, так как не является нарушением договора, а может произойти по объективным причинам.
  • Включение в кредитный договор условия о том, что данный договор не является договором присоединения и к нему не применяются нормы Гражданского кодекса о таких договорах (ст.428), является не правомерным и влечет нарушение прав потребителя. Здесь следует сказать, что признание кредитного договора в конкретном случае договором присоединения дает потребителю ряд прав, в том числе требовать через суд изменения условий данного договора (п.2 ст.428 Гражданского кодекса).
  • Подсудность, установленная п.2 ст.17 закона «О защите прав потребителей» не может быть изменена договором. Законом «О защите прав потребителей» установлена гарантия по рассмотрению дела, участником которого является потребитель, по месту его жительства. Суд подтвердил, что данная гарантия не может быть отменена условием договора.
  • В кредитном договоре с гражданином-заемщиком не может быть установлен штраф за отказ заемщика от кредита. В данном положении подтверждено право заемщика отказаться от получения кредита уже после заключения договора. Данное право предоставлено потребителю (в данном случае заемщику) законом «О защите прав потребителей» (ст.25, ст.32), а также Гражданским кодексом (п.2 ст.821).
  • Банк не может взимать комиссии с заемщика за досрочный возврат кредита, либо запретить ему досрочный возврат кредита в течение определенного промежутка времени. Здесь также подтверждено право потребителя отказаться от исполнения договора, возместив банку фактически понесенные расходы (но не упущенную выгоду).
  • Предоставление кредитным договором банку права на одностороннее изменение тарифов на услуги банка по кредитному договору противоречит законодательству. Данный вывод обоснован п.4 ст.29 закона «О банках и банковской деятельности» и ст.310 Гражданского кодекса, в соответствии с которыми одностороннее изменение условий договора, заключенного с потребителем, не допускается.
  • Банк не имеет права устанавливать плату за предоставление заемщику информации о состоянии его задолженности по кредитному договору. Согласно п.2 ст.10 закона «О защите прав потребителей» потребитель в любое время вправе получить информацию о своей задолженности, начисленных штрафах, сроках выплат. Данное право не может быть ограничено необходимостью внесения дополнительной платы, предусмотренной кредитным договором.
Предлагаем ознакомиться  Образец заявления об угрозе жизни и здоровью в полицию: структура документа и сроки

Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что рассмотренные положения актов Высшего Арбитражного Суда РФ имеют большое значение, разъясняют порядок применения на практике тех или иных условий кредитного договора и должны в перспективе очень позитивно повлиять на формирование однообразной судебной практике по рассмотрению споров, касающихся кредитных договоров.

Игнорируя требования надзорных органов, а порой и судов, со стороны многих банков часто происходит навязывание невыгодных условий договора.  Банки продолжают навязывать заемщикам условие, позволяющее им менять ставки по кредитам и тарифы когда и как угодно. Это означает, что подписываясь под таким договором, заемщик точно не знает, сколько ему придется заплатить.

Окончательно решить вопрос можно будет скорее всего принятием поправок в федеральный закон «О банках и банковской деятельности», запрещающих одностороннее сокращение сроков действия кредитных договоров, увеличение процентов по кредиту и ставок комиссионного вознаграждения. Такие законопроекты уже давно «пылятся» в стенах Госдумы, но в начале декабря комитет по финансовому рынку вернулся к этой теме и рекомендовал нижней палате принять поправки в первом чтении.

Вообще у каждой стороны по данному вопросу свои доводы. Банки апеллируют к принципу свободы договора – гражданина никто не заставляет брать кредит на предлагаемых условиях. Не нравится – иди в другой банк, ищи иные источники. К тому же на практике тарифы и ставки по уже заключенным договорам меняются крайне редко, а потому само по себе условие пусть и таит угрозу, но не нарушает прав потребителей.

Случай из судебной практики

Напоследок, хотелось бы привести еще один пример из судебной практики об эффективном решении вопроса в споре между банком с поручителем. Так, один из банков выдал кредит птицефабрике, заключив с ее директором договор поручительства. Предприятие не смогло вернуть заемные средства, и банк обратился в местный суд с иском к поручителю по кредиту. Банк требовал взыскать с директора в полном объеме долг птицефабрики.

Однако директор не растерялся и подал встречный иск о признании договора поручительства кабальной сделкой: руководитель был вынужден заключить данный договор, в противном случае птицефабрике отказали бы в ссуде, предприятие не смогло бы приобрести комбикорм, выплатить зарплату. Директор утверждал, что кредит был жизненно необходим фабрике.

Представители банка пытались оспорить иск поручителя: ведь банк не принуждал руководство птицефабрики заключать кредитный договор. Тяжба тянулась около двух лет. Однако, наконец, суд вынес решение в пользу директора, признав договор поручительства недействительным. Данное решение суда было основано на статье 179 Гражданского кодекса, согласно которой, кабальная сделка – та, которую клиент был вынужден совершить из-за стечения тяжелых обстоятельств, – может быть признана судом ничтожной. Банк подавал кассационную жалобу в областной суд, но безрезультатно – решение суда первой инстанции осталось в силе.

На основании всего вышеизложенного, хочется сказать, что в нашем регионе имеется достаточно большое количество грамотных, опытных и квалифицированных юристов, но при этом очень немногие углубленно занимаются данной проблематикой. Более того, не каждый юрист, адвокат согласится оказать вам юридические услуги по защите ваших интересов в суде в споре против банка, не желая тем самым вообще в целом «портить отношения» с банками либо считая подобные судебные споры с банкирами бесполезными и бессмысленными, «мол какой смысл спорить с банком, если он все равно с вас все взыщет».

Поэтому наша юридическая фирма всегда готова оказать вам качественные юридические услуги по представлению ваших интересов в суде и непосредственно перед кредитными организациями (банками и т.д.).

Как правило, во время оформления кредитов на ипотеку в рамках различных программ, большинство финансовых учреждений, вынуждает заемщиков подписывать незаконные договора, которые касаются оплаты различных услуг банка. Это может быть оплата за открытие ссудного счета. В среднем размер финансовых затрат составляет от 10% от суммы выдаваемой ссуды.

Поэтому в последнее время в сфере кредитования особым спросом пользуется судебная практика. Она позволяет защищать права заемщиков, решать различные вопросы с неправомерностью кредитования. Для контроля правоотношений сторон, которые возникают в рамках кредитных договоров (как его правильно читать мы писали тут), используется огромная законодательная база.

Учитывая судебную практику, все кредитные договора считаются договорам присоединения, которые несут в себе публичный характер. Необходимо заметить, что в таких договорах указывается: потенциальные заемщики не имеют никаких возможностей изменять либо исправлять содержание документов, а это в свою очередь считается ограничением их прав на свободу.

На практике во время оформления кредита, сотрудники банковского учреждения заявляют заемщикам, что форма кредитного договора является типовой формой. Таким образом, на этом основании учреждение полностью отказывается принимать внесение поправок и возражения к тексту договоров. Если заемщик не соглашается с подобным фактом, ему кредит просто не выдадут.

Как банки нарушают права заемщиков

Подобное может наблюдаться и во время оформления кредитных карт. Большинство людей, которым необходимо срочное получение денег, часто подписывают подобные договора на кредит, даже не читая. Потом, уже позже им приходится сталкиваться с такими пунктами договора, как оплата страхования, ежемесячная комиссии. Причем банк в любое время имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы на услуги.

В конечном итоге, заемщик, получая кредит, дополнительно приобретает и другие услуги банка, в частности это может касаться страхования от несчастных случаев. С точки зрения законодательства, подобное предоставление услуг считается неправомерным, а изымание дополнительных комиссий является недействительным. Таким образом, банки, обязывающие заемщиков страховать кредит или имущество, часто нарушают законодательство.

Предлагаем ознакомиться  Что выбрать нпф или пфр

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

https://www.youtube.com/watch?v=n04R840pJKc

Далее хотелось бы отметить, что Закон запрещает банкам навязывать заемщикам-потребителям страхование жизни, а зачастую и приобретаемого имущества. Логика очень простая: закон запрещает навязывать потребителю какие-либо дополнительные услуги. А потому обуславливать выдачу кредита страхованием можно лишь в случае, прямо предусмотренном законом.

А закон пока допускает совершенно немного случаев обязательного страхования – например, объекта залога недвижимого имущества (ипотеки) от рисков утраты и повреждения. Любая другая страховка по кредиту будет ущемлять права потребителя.

Требовать от заемщика купить полис страхования жизни и здоровья, иных связанных с домом или квартирой рисков и т.п. уже нельзя. Равно как нельзя навязывать страховку по кредиту в виде полиса КАСКО  получателю автокредита.

В том числе банки  не имеют права навязывать страховку ОСАГО при автокредите, даже не смотря на то, что данный вид страхования является обязательным видом страхования, но с кредитом ОСАГО никак не связано.

В данном вопросе суды мотивируют свое решение тем, что выдача кредита банком обусловлена обязательным для клиента (потребителя) требованием заключить договор страхования жизни и здоровья в согласованной с банком страховой компании, в то время как такая обязанность не предусмотрена действующим законодательством.

Еще одно распространенное ущемление прав заемщиков заключается в произвольном выборе банками по своему усмотрению очередности погашения долга по кредиту при недостаточности суммы произведенного платежа. Так, согласно совместному Постановлению Пленумов Высшего арбитражного и Верховного судов РФ, принятому еще в 1998-м году (с изменениями по состоянию на 2000-ый год), при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты же, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, равно как и все неустойки и штрафы по договору, погашаются после суммы основного долга. Указанная правовая позиция нашла свое отражение в судебной практике по данному вопросу. Так, например, арбитражный суд одного из округов в своем решении (постановлении) указал следующее:

Как банки нарушают права заемщиков

Указанная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением (в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты). Порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства данная норма не регулирует.

Санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, предусмотренном указанной статьей, погашению не подлежат. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. При указанных обстоятельствах суммы штрафных санкций (неустоек) подлежат погашению после суммы основного долга.

При расторжение договора особое внимание стоит обратить на права потребителей. Юридическая защита должников перед банками в данном случае происходит на основании Закона «О защите прав потребителей». Данный закон предусматривает порядок, при котором недействительным будет считаться договор, который будет ограничивать права потребителя. Нормы в договоре или весь договор в целом может быть расторгнут или признается несправедливым в порядке, предусмотренном законом.

Любой договор можно расторгнуть ссылаясь на ошибочные данные, которые были представлены в договоре. Лицо, которое подписало договор и указало не все обстоятельства или обстоятельства, которые нельзя предположить, имеет право на представление договора в суде. Сделки, которые нарушают общественный распорядок, имеют все шансы стать признанными судом недействительными.

Отсутствие письменного юридического согласия одного из супругов в кредитном договоре, приведет к его расторжению. Такое происходит когда супруги живут отдельно, брак не зарегистрирован официально и не зарегистрированы брачные отношения. Подписывая договор по кредиту, ипотеке или любой другой, особое внимание уделите все мелким деталям.

Когда отсутствует практическая возможность погашения кредита не нужно расстраиваться. Всегда есть процент расторжения договора в связи с отсутствием подписи одного из супругов. Происходит такая ситуация, когда один из опекунов малолетних или нетрудоспособных детей, забывает поставить свою подпись в договоре, где предусмотрены подписи обоих супругов.

Регулирование кредитных правоотношений сегодня активно совершенствуется: вносятся изменения, расширяющие возможности защиты прав потребителей, складывается единообразная судебная практика по различным спорам в данной области. Наиболее важными для заемщика в связи с этим являются постановления Верховного суда РФ, на которые должны ориентироваться суды низших инстанций.

Как банки нарушают права заемщиков

Постановлением ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД 15-10235 были признаны незаконными:

  • включение в расчет полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования, а также услуга по составлению заявления на включение в программу;
  • право банка на безакцептное списание с текущего счета потребителя, а также с других счетов, открытых в банке, денежных средств (списание без распоряжения заемщика);
  • право банка на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке, что влечет за собой одностороннее изменение для заемщика размера полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей;
  • право банка прекратить и (или) расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.

Постановлением ВС РФ от 4 марта 2016 г. N 308-АД 15-10755:

  • условие о том, что датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет (в кассу) кредитора денежных средств в сумме равной остатку кредита на указанную дату, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии);
  • изменение в одностороннем порядке предусмотренной статьей 319 ГК РФ очередности погашения задолженности;
  • наличие условий досрочного возврата суммы кредита, не предусмотренных статьей 811 ГК РФ.

Заемщик, чьи права нарушены, может подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив копию договора, с просьбой провести проверку, выдать предписание устранить нарушение, решить вопрос о привлечении к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ. В судебном порядке — иск о признании условий договора ничтожными на основании ст.

16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Ничтожными являются условия сделки, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25).

Кому банк простит долг по кредиту?

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
  5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
  1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
    Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
  2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
  3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
  4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.
Предлагаем ознакомиться  Гражданство Грузии для россиян — как получить? 4 способа

Как вернуть незаконно начисленные банком проценты и штрафы

Для того чтобы вернуть безосновательно присвоенные банками деньги, достаточно всего лишь обратиться в суд. Профессиональная поддержка юриста часто позволяет стороне заемщика возвращать не только незаконно востребованные банком суммы денег, но и возмещать причиненный моральный ущерб. Составить и подать иск в суд о защите прав, можно по месту пребывания, жительства или же по месту заключения договора. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать суд, куда бы он хотел обратиться.

Необходимо помнить, что законом установлен срок исковой давности для обращения в суд. Поэтому если эти сроки будут нарушены, заемщик не сможет оспорить недействительность условий кредитного договора и восстановить свои права. Таким образом, перед тем, как начинать спор с финансовой организацией в судебном порядке, следует грамотно оценить все перспективы предстоящего судебного дела.

Обращаясь к специалистам юридических компаний, у заемщиков имеются большие шансы на взыскание пени, штрафов, процентов. Для этого юристы изначально осуществляют юридическую экспертизу всех ранее заключенных договоров, после чего оказывают досудебную помощь. Специалисты помогают истцу составлять и подавать в суд иск.

Кто может эффективно судиться с банками

Как банки нарушают права заемщиков

Не стоит еще также забывать и о том, что эффективно судиться с банком может не только заемщик, но и поручитель, так как в соответствии с действующим законодательством поручитель вправе выдвигать против требования кредитора (в частности, банка) возражения, которые мог бы представить должник (заемщик), если иное не вытекает из договора поручительства.

Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник (заемщик) от них отказался или признал свой долг. Кроме того, важно знать, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

По исполнении поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику (заемщику), и передать права, обеспечивающие это требование. Все вышеуказанные положения закона позволяют поручителю с успехом отстаивать свои права в суде перед банком даже в отсутствие порой недобросовестного, скрывающегося от долгов заемщика.

Более того, поручитель сам вправе выдвигать встречные требования к банку (встречный иск, признание договора поручительства недействительным и т.д.), что может серьезно осложнить жизнь банку и сделать затруднительным, а порой даже невозможным взыскание долга с поручителя. В конечном итоге, все принимаемые поручителем меры юридического воздействия на банки зачастую приводят к тому, что кредитные организации впоследствии соглашаются на взаимоприемлемые и взаимовыгодные условия разрешения судебного спора.

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector