Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 653-60-72 (доб. 946, бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Этапы оформления ипотеки: как проходит сделка по ипотеке с нуля

Разбор всех этапов покупки квартиры в ипотеку

Выбор жилья и оформление документов

После принятия решения о покупке квартиры или другого жилья в кредит вам предстоит пройти процесс в несколько этапов:

  1. Если есть возможность и желание, можно обратиться к опытному риэлтору, работающему с ипотекой. Он может посоветовать вам наиболее выгодные предложения или выбрать тот банк, который точно одобрит вам получение кредита. Посредник всегда знает все тонкости, поможет избежать бумажной волокиты, но его услуги предстоит оплатить.
  2. После того как вы соберёте справки с места работы, сделаете копии своих документов, вам предстоит обратиться в банк, для того, чтобы получить одобрение по займу. У каждого банка свои сроки рассмотрения заявки, это могут быть и три дня, и полтора месяца. Вместе с положительным решением вам могут определить минимальную и максимальную сумму для покупки жилья. Если банк вынес отрицательное решение, можно попробовать найти другого кредитора.
  3. После одобрения кредита следует хлопотный и ответственный этап — выбор квартиры. Не всякое предложение будет подходить для ипотеки. Здесь можно действовать самостоятельно или привлечь риэлтора. Обязательное условие — проверка «чистоты» сделки и оценка недвижимости.
  4. Передача всех документов в кредитную организацию, для того чтобы покупаемое жильё прошло все процедуры проверки через службу безопасности и юристов банка.
  5. Составление и подписание договора по ипотеке. В нём должен быть полный график погашения. Происходит оформление страхования жилья и самого заёмщика. Сразу же следует подписать договор купли-продажи. Чаще всего банки требуют, чтобы он был заверен у нотариуса.
  6. Передача денег банком продавцу может осуществляться двумя способами: через расчётный счёт или с помощью депозитной ячейки.
  7. Последний шаг — это оформление недвижимости в регистрационной палате и получение документов, подтверждающих право на жильё.

Весь процесс покупки жилья в ипотеку очень сложен и трудоёмок, он требует доскональное знание законов, нельзя совершать ошибки при оформлении любых документов. Но, пройдя все трудности, вы станете владельцем недвижимости.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Перед тем как приступить к оформлению ипотеки стоит реально оценить свои возможности как в настоящее время, так ив будущем. Так как в сумму, которую вы будете выплачивать, будут входить и другие расходы, следует подумать о том, как можно сэкономить:

  1. Лучше всего гасить ипотеку дифференцированными платежами. Этот платёж включает в себя часть долга и проценты, которые начисляются на остаток кредита. Его сумма со временем уменьшается, так как долг становится меньше.

    Аннуитетный же вид отличается тем, что проценты за весь период разделены на равные части и включены ежемесячный платёж вместе с суммой долга. Он не меняется на протяжении всего срока ипотеки. Переплата по первому виду будет всегда меньше, даже если вы погасите кредит досрочно.

  2. Вы имеете право выбрать любую страховую компанию, а не ту, которую предлагает банк. Возможно, вы найдёте того страховщика, который предложит более выгодные условия. У компаний, предложенных банком, обычно ставка по страхованию чуть выше, чем у других.
  3. Лучше всего платить чуть больше обязательной суммы, особенно если у вас дифференцированный тип платежа. Это позволит снизить начисленные проценты в следующем периоде.
  4. Следите за тем, как меняется ставка по ипотеке в других банках. При её снижении, возможно, будет выгоднее оформить перекредитование на новых, выгодных условиях.
  5. Оформите все полагающиеся вам выплаты: имущественный вычет как за покупку недвижимости, так и за выплаченные проценты. Поинтересуйтесь о льготах по ипотеке в вашем регионе, они предоставляются разным категориям.

Все сделки по подписанию договоров по ипотеке, после того как получены все разрешения, происходит в банке в присутствии покупателя, кредитного менеджера, продавца и, возможно, риэлтора. Если банк ставит условие, что требуются поручители, то их нахождение в момент подписания тоже обязательно.

Сначала подписывают кредитный договор, открывают счёт заёмщика для перечисления всей суммы. На счёт продавца переводят первоначальный взнос.

Дальше подписывают договор купли-продажи, и недвижимость тут же оформляется в залог банка.

Если на сделке не присутствовал нотариус, то будьте готовы к тому, что при оформлении в собственность все копии документов, предоставленные в регистрационную палату, всё равно придётся заверять у него.

После того как будет пройдена регистрация недвижимости в соответствующих органах, покупателю передаётся документ, устанавливающий право собственности с обременением, а продавцу перечисляется остаток средств.

Оформление ипотеки – это последний этап, после которого нельзя будет отказаться от сделки. Чтобы признать договор недействительным придётся обращаться в суд и нужно иметь веские причины для его оспаривания.

Покупка любого жилья в ипотеку проходит по стандартной схеме:

  1. вы выбираете квартиру или другую недвижимость, которая соответствует вашим требованиям;
  2. выбираете наиболее выгодную банковскую программу;
  3. собираете пакет необходимых документов;
  4. подписываете договор с кредитором, в котором прописано как платить ипотеку за квартиру: суммы и график платежей, счет для перевода средств;
  5. после регистрации сделки становитесь собственником, а после погашения задолженности перед банком с жилья снимают обременение.

Существует и ряд особенностей — порядок покупки квартиры в ипотеку зависит от того, какую недвижимость вы хотите приобрести: в новом доме или на вторичном рынке. Рассмотрим каждый вариант сделки в отдельности.

В большинстве случаев покупка нового жилья в ипотеку — отлаженный процесс, который не требует дополнительных усилий от покупателя. Многие строительные компании на постоянной основе сотрудничают с банками, поэтому для покупки жилья в их ЖК действует одна или несколько льготных кредитных программ.

Чтобы приобрести квартиру в новом ЖК, следуйте простой инструкции:

  1. Определитесь с объектом — выберите новостройку в удобном для вас районе и квартиру, которая соответствует вашим требованиям по площади, планировке, количеству комнат, стоимости.
  2. Самостоятельно или с помощью брокера изучите, в каких банках аккредитован застройщик и условия ипотечных программ.
  3. Выберите одну или несколько самых выгодных программ и подайте заявку в банк.
  4. Если кредитор одобрит заявку, строительная компания подготовит договор долевого участия на выбранную вами квартиру и согласует его с банком.
  5. Подпишите договор долевого участия и ипотечный договор.
  6. Застрахуйте свою жизнь или здоровье, если этот пункт включен в условия банка.
  7. Зарегистрируйте сделку в МФЦ или напрямую в Росреестре.
  8. Внесите первый взнос и получите выписку о платеже. После этого кредитор переводит деньги на счет строительной компании.
  9. Дождитесь, пока застройщик завершит строительство, сдаст дом. После подписания акта приема-передачи дождитесь постановки новостройки на кадастровый учет.
  10. Зарегистрируете право собственности. Часто для этого нужно заказать кадастровый паспорт на квартиру, отчет об оценке рыночной стоимости, оформить страховку залогового объекта, залога и закладной. Также нужно предоставить страховку в банк с соблюдением сроков по кредитному договору.

Главное желание при оформлении ипотеки — получить максимально выгодный для себя кредит: с комфортным графиком платежей и минимально возможной общей переплатой. Существует несколько приемов, которые помогут скорректировать действующие предложения кредиторов под ваши требования:

  • увеличьте сумму первого взноса — так вы снизите остаток по кредиту на который начисляются проценты;
  • берите ипотеку на максимально длительный срок и выплачивайте заранее, с досрочным гашением;
  • оформите страховку — при условии страхования жизни заемщика и ипотечной недвижимости кредитные компании предлагают более выгодные условия;
  • обратитесь в банк, через который получаете зарплату — вам могут предложить льготные программы для действующих клиентов.

Порядок оформления ипотеки для приобретения вторички отличается от покупки нового жилья от застройщика. Вначале необходимо выбрать банк, с которым вы хотите сотрудничать и получить одобрение заявки. Когда вашу заявку одобрят, вы будете понимать, на какую сумму подбирать жилье и каким требованиям банка должен соответствовать объект. Затем придерживайтесь инструкции:

  1. Заключите предварительный договор с продавцом недвижимости. Чтобы удостовериться в том, что сделка не сорвется, продавец может потребовать задаток.
  2. Закажите экспертную оценку стоимости жилья. Для ее проведения потребуются документы на недвижимость.
  3. Передайте пакет документов по недвижимости в банк. Кредитор проверит бумаги, подготовит кредитную документацию. Договор-купли продажи подготовит сам банк, ваш юрист или риэлторская компания, в которую вы обратились.
  4. Оформите сделку купли-продажи в банке или риэлторской компании, где нужно будет подписать договор купли-продажи, акт приема-передачи, кредитный договор, договор поручительства — в нескольких экземплярах. Подписанные бумаги нужно сдать на регистрацию в Росреестре, МФЦ или специалисту МФЦ в офисе риэлторской компании. Бумаги можно сдать в электронном виде, но при условии, что у всех сторон есть ЭЦП.
  5. Для проведения безопасных расчетов воспользуйтесь услугами банков — оплатите сейфовую ячейку или аккредитив, используйте номинальный счет банка. В крупных риэлторских компаниях вам могут предоставить перечисленные услуги бесплатно. В остальных случаях лучше оплатить 1-3 тысячи рублей, чтобы не рисковать всеми деньгами.
  6. Получите зарегистрированные документы в регистрационном органе, вместе с выпиской из ЕГРН, где вы указаны собственником, а банк — залогодержателем. Если вы оформили аккредитив, покажите выписку в банке — после этого продавцу переведут деньги с аккредитива или номинально счета. Если вы использовали ячейку, придите в банк еще раз со второй стороной — доступ к сейфу предоставят при присутствии обеих сторон сделки. Продавец сможет забрать деньги, а покупатель получит расписку о их передаче.

Оцениваем свои возможности

Разбор всех этапов покупки квартиры в ипотеку

Прежде чем идти в банк, необходимо четко определить приблизительные условия будущего кредита. Для этого потенциальный заемщик должен решить для себя несколько вопросов:

  • Наличие и размер первоначального взноса. Почти все банки требуют от своих клиентов предоставления какой-нибудь суммы в счет стоимости квартиры. Конечно, есть несколько финансовых учреждений, где можно взять деньги на квартиру и без первого взноса, но условия по кредиту там будут крайне невыгодными. Минимальный размер первоначального взноса в банках начинается с 0 – 15%. В некоторых учреждениях он может оказаться еще выше. Поэтому стоит заранее накопить хоть какую-то сумму, чтобы иметь возможность оформить ипотеку в большинстве финансовых учреждений.
  • Размер ежемесячного платежа, который сможет потянуть семья. Для этого необходимо суммировать все получаемые доходы и вычесть из полученной цифры ежемесячные затраты. Исходя из размера платежа, можно будет в дальнейшем рассчитать приблизительный срок кредитования.
  • Стоимость квартиры. Для этого нужно определить параметры будущего жилья. Конечная цена будет зависеть от города, района, инфраструктуры, количества комнат и некоторых других факторов. Конечно, если доходы у семьи невелики, то не стоит сразу замахиваться на покупку просторной 4-комнатной квартиры. Лучше купить жилье поменьше, а после копить деньги для обмена.
  • Сколько заемных средств потребуется. Для вычисления достаточно вычесть из стоимости квартиры сумму накопленных денег для первоначального взноса.

На этапе планирования покупки важно определить и другие моменты. Например, купить квартиру можно в построенном или строящемся доме, с косметическим ремонтом или голыми стенами. Все это повлияет на стоимость квартиры и на сумму дополнительных средств, которые придется вложить в жилье.

Поиск подходящего банка

После одобрения у заемщика имеется период до двух месяцев, в течение которых ему требуется в рамках ипотеки выполнить следующие действия:

  • Сбор полного пакета документов. При их оформлении важно ориентироваться на образцы, которые нередко выдаются клиентам Сбербанком;

  • Подбор такого объекта недвижимости, как квартира. Нужно на этом этапе произвести ее оценку, проверку на юридическую чистоту. Процедура доступна на сайте специального сервиса от Сбербанка Домклик. Юридическая чистота имущественных прав является залогом заключения честной сделки купли продажи жилой недвижимости;

  • Заключение страховых договоров. Во время пользования ипотекой обязательно оформляется страховка квартир, которые выбирают клиенты. А страхование жизни позволяет снизить процентную ставку по кредиту. В Сбербанке предоставляется список аккредитованных страховых компаний, в которых оформление страховок заемщикам обойдется дешевле, а процедура не отнимет много времени.

После всего этого с клиентом свяжется специалист Сбербанка, который подробно расскажет о том, какие действия требуется выполнить на пути к завершению всех нюансов по ипотечной сделке.

Не менее важно правильно выбрать банк, ведь условия ипотечного кредитования в финансовых учреждениях могут сильно разниться. Многие потенциальные заемщики ошибочно полагают, что нужно обращать внимание только на процентную ставку. На самом деле, следует рассматривать банковское предложение в комплексе. Вот наиболее важные аспекты, которые нужно обязательно учесть:

  • Процентная ставка. Предварительно нужно уточнить, что входит в стоимость кредита, придется ли дополнительно платить за РКО, услуги страховой компании, выдачу наличных. Если какие-то банки не учитывают эти услуги, рассчитывая процентную ставку, необходимо самостоятельно произвести расчеты.
  • Срок кредитования. Это особенно важно для тех, кто оформляет ипотеку на большую сумму и не имеет возможности платить большой ежемесячный взнос. Некоторые банки ограничивают сроки кредитования до 5 – 10 лет, а в некоторых учреждениях выплачивать долг можно на протяжении 25 и даже 30 лет.
  • Форма выплаты. Большинство банков предлагает своим клиентам вносить ежемесячно равные (аннуитетные) платежи. Некоторые заемщики предпочитают дифференцированные выплаты. Искать учреждение нужно, исходя из своих соображений.
  • Требования к заемщику. Это не менее важный аспект, так как клиент должен соответствовать параметрам, выдвинутым банком. Крупные учреждения вроде Сбербанка, ВТБ 24 выдают ипотеку только работающим гражданам. В число обязательных требований может входить временная или постоянная прописка, определенный трудовой стаж, размер заработной платы.
  • Перечень необходимых документов. Этот пункт тесно связан с предыдущим. Наличие паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ обязательно в большинстве банков. Если клиент не может предоставить информацию о заработной плате, то перечень учреждений, готовых выдать ему ипотеку, резко сократится. Сейчас некоторые банки берут во внимание не только заработную плату, но и другие разновидности дохода – дивиденды, проценты по вкладам, арендные платежи.

Если деньги на покупку квартиры нужны срочно, то нужно оценивать и скорость рассмотрения заявки банком. Большинство из них дает ответ потенциальному заемщику в течение 1 – 7 дней. Есть и, так называемые, экспресс-кредиты, предполагающие получение быстрого решения. Но и процентная ставка по ним будет завышена, по сравнению с обычными предложениями.

Если человек имеет какие-то дополнительные льготы (материнский капитал, многодетная семья, участие в программе НИС), то необходимо выбирать банк, позволяющий применить выделенные государством субсидии. Как правило, обращаться в таком случае нужно в крупнейшие финансовые учреждения страны.

Когда все документы будут собраны и поданы в банк, нужно дождаться ответа от кредитного специалиста. Как правило, на рассмотрение уходит до 5 рабочих дней. Некоторые учреждения оценивают заемщика за еще более короткий срок. Сообщают о решении специалисты по телефону, при личном обращении клиента или посредством СМС-сообщения.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Если банк дал положительный ответ, клиент получает время для поиска подходящей квартиры. Обычно, срок этот варьируется от 30 дней до 3 – 4 месяцев.

Выбирая квартиру, нужно обязательно учитывать требования банка к жилью. Например, в готовом доме обязательно должны быть проведены все коммуникации. Перечень требований нужно заранее уточнить у банка. Если человек хочет купить квартиру в строящемся доме, то можно рассмотреть вариант покупки недвижимости у застройщика, сотрудничающего с финансовым учреждением. Это может помочь снизить процентную ставку или получить какие-то послабления от банка.

Когда квартира будет найдена, всю документацию по ней относят в банк, где принимается окончательное решение.

Справка 2-НДФЛ имеет ограниченный срок действия – 30 дней. Если к моменту заключения договора с банком этот срок истек, придется обращаться к работодателю за бумагой заново.

После этого заключается предварительный договор между сторонами – покупателем, продавцом и банком. Далее вносится задаток, прописываются все условия и ответственность каждого участника сделки.

Подача заявления, сбор необходимых документов

Для начала подается заявка на ипотечное кредитование. Это модно сделать в письменном виде в любом отделении банка, или же в электронном варианте через интернет. Вместе с ней предоставляются следующие документы:

  • Паспорт лица, на которое будет оформлен кредит, паспорт созаемщика (если он будет);

  • Подтверждение трудоустройства. Для этого используется трудовая книжка или выписки из нее, справка с места работы;

  • Справки, подтверждающие уровень заработной платы в течение последних шести месяцев.

Также могут потребоваться дополнительные документы. В частности, если созаемщиков будет несколько, то необходимо подтвердить родство. Во время оформления сделок по ипотечному кредитованию может быть предоставлено залоговое обеспечение. Для его принятия банком проверяются документы права собственности, предоставленные заемщиком. Стоит помнить о том, что вся документация действует на протяжении 30 дневного срока с момента ее оформления.

После рассмотрения документов, заявки, Сбербанком выносится решение по поводу одобрения или отказа в ипотечном кредитовании. О решении банка клиенты узнают через смс уведомления. В случае если займ будет одобрен, в таком сообщении указывается дата, до которой предварительное одобрение считается действительным.

Когда заемщик определится с банком, ему необходимо отправить онлайн-анкету по интернету (если таковая в рассматриваемом учреждении имеется) или лично обратиться к кредитному специалисту в ближайшее отделение. Важно заполнить информацию о себе максимально достоверно, чтобы во время проверки не выявились неточности, которые могут стать причиной отказа в выдаче денег.

Мало просто внести данные о себе в анкету. Большинство из них нужно подтвердить еще и документально. Перечень необходимых бумаг в банках может разниться. Но чаще всего финансовые учреждения требуют следующие документы:

  • российский паспорт;
  • иные удостоверяющие личность документы (это может быть ИНН, СНИЛС, водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение);
  • справка от работодателя по форме 2-НДФЛ (в ней может быть отражена информация о зарплате за несколько месяцев, полгода – все зависит от требований конкретного банка);
  • заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор;
  • военный билет (требуют у мужчин призывного возраста).

Некоторые банки требуют документы об образовании, свидетельства о рождении на детей, свидетельство о заключении или расторжении брака. Иногда даже могут попросить принести справку от психиатра о здоровье потенциального заемщика.

Ряд финансовых учреждений снижает количество документов до минимума, давая своим клиентам возможность быстро и без бумажной волокиты оформить ипотеку. Например, такие предложения сейчас действуют в Сбербанке и ВТБ24. Эти банки предлагают оформить кредит всего по двум удостоверяющим личность документам.

Иногда кредит не одобряют из-за низкой заработной платы или снижают размер займа. В этом случае можно привлечь созаемщиков или поручителей, чтобы изменить ситуацию. Созаемщики в обязательном порядке предоставляют тот же пакет документов, что и главный участник сделки. Поручительство позволяет улучшить условия кредитования. Как правило, наличие 2 поручителей позволяет банку снизить процентную ставку на 0,5 – 1%.

Заключение кредитного и страхового договора

Когда предварительное соглашение будет подписано, нужно будет собрать все документы на квартиру и произвести ее оценку. Для этого следует обратиться в компанию, внесенную банком в список разрешенных организаций.

Далее клиент выбирает страховщика. Тут тоже можно сотрудничать с партнерами банка. По закону оформление ипотеки требует обязательно застраховать объект недвижимости, выступающий залогом. Однако большинство банков требует дополнительно страховать жизнь всех заемщиков. В противном случае процентная ставка по кредиту может увеличиться на 0,5 – 1,5%.

Только после подписания страхового договора оформляется кредитный договор с банком и проводится окончательная сделка купли-продажи квартиры. Тогда же финансовое учреждение получает первоначальный взнос и переводит на счет продавца эту сумму.

На этом этапе очень важно тщательно проверить все документы. Обязательно нужно читать все, особенно то, что написано мелким шрифтом или вынесено в сноски.

После заключения договора с продавцом квартиры покупатель оплачивает госпошлину и идет со всеми документами в местный регистрирующий орган. Придется заплатить за получение выписок из госреестра, подтверждающих:

  • права нового владельца на квартиру;
  • подлинность заключенного договора ипотечного кредитования;
  • правомерность купли-продажи квартиры по договору.

Когда все будет оплачено, придется подождать 5 дней. Именно столько требуется для проверки всех документов. После этого все полученные на руки выписки предоставляются в банк. Там их еще раз проверяют. Если все в порядке, то продавец квартиры получает оставшуюся часть стоимости недвижимости.

Что делать дальше?

На этом все хлопоты с оформлением договоров будут закончены. Нужно только прописаться по новому месту жительства и поставить в известность управляющую компанию или ТСЖ о том, что квартира обзавелась новыми хозяевами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

После этого клиенту нужно выполнять свои обязанности по кредиту. Сроки и суммы платежей указываются в индивидуальном графике (обычно оформляют в виде приложения к ипотечному договору). Важно вносить деньги вовремя, чтобы не получить штраф или пени от банка.

Страховать недвижимость придется до момента полного погашения задолженности перед банком.

Новоиспеченный владелец имеет право на получение имущественного вычета. Для этого ему нужно обратиться в местную ФНС и узнать, какие бумаги для этого нужно предоставить. Полученные деньги можно использовать для погашения части задолженности перед банком или на другие свои нужды.

Залогом квартира перестанет быть только тогда, когда клиент полностью погасит задолженность перед банком.

Страхование недвижимости

Проведение ипотечных сделок подразумевает обязательное страхование приобретаемого имущества. Для этого в банке есть список аккредитованных страховых агентств, в которые клиенты могут обратиться. Страховка на жилье оформляется в кратчайшие сроки и оплачивается заемщиком самостоятельно. Банк на эти цели не предоставляет средства. После оплаты клиент в течение нескольких дней получает страховку на квартиру.

А для того чтобы ипотека была предоставлена с меньшей процентной ставкой, заемщик может застраховать свою жизнь. Но эта процедура не является обязательной при ипотечном кредитовании в финансовом учреждении.

Условия для получения ипотеки на квартиру

Давайте познакомимся с основными условиями, которые должны быть соблюдены для того, чтобы стать обладателем жилья в новостройке.

  1. Очень часто кредитная организация требует, чтобы вы обращались только к тем застройщикам, у которых имеется договоренность с данными кредитными организациями. Дело в том, что банки тоже весьма рискуют, выдавая ипотеку. Дом может быть не сдан, строительство заморожено, и вы через суд можете отказаться от ипотечного кредитования, тем самым, оставив банк в убытках. Поэтому, кредитная организация заключает договора с определенными надежными фирмами застройщиками, приобретение недвижимости у которых и предлагается для ипотечного кредитования.
  2. Второе условие касается сроков, которые мы обсуждали в пункте выше. Приобретать недвижимость можно только в том случае, если ее строительство завершено не менее чем на 70%.
  3. Вам необходимо быть готовыми внести существенный залог на приобретение недвижимости. Он может быть начислен в виде денежных средств, а также, вы можете предоставить в залог свое имущество в виде машины или квартиры.
  4. Срок ипотечного кредитования не может быть начислен меньше, чем 1 год.
  5. Кроме того, вы должны являться гражданином Российской Федерации, иметь прописку в регионе, где оформляется ипотечное кредитование.
  6. По возможности, у вас должна быть постоянная работа для того чтобы предоставить справку о доходах. Но некоторые банки закрывают глаза на данный пункт, ведь многие граждане в нашей стране предпочитают работать без официального трудоустройства.
  7. Также, дополнительно каждая кредитная организация выдвигает свои индивидуальные условия. Поэтому, прежде чем оформлять ипотечное кредитование, тщательно с ними ознакомьтесь, возможно, в некоторых случаях вы не подойдете под критерии банка, как бы вы ни старались.

Условия получения ипотеки могут различаться в нюансах, но основные требования совпадают. В первую очередь банк интересует личность заемщика и предмет залога.

Одно из самых главных условий касается возраста заемщика. Минимальный возраст в ипотечных программах разных банков обычно совпадает – это 21 год. А вот по остальным возрастным параметрам такого единства мнений нет. Кроме нижней возрастной планки есть критерии «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку» и «максимальный возраст на момент возврата кредита».

По второму критерию обычно принимается индивидуальное решение, поскольку кроме зафиксированной цифры – к примеру, в Сбербанке это 75 лет – банк учитывает наличие подтвержденных доходов, созаемщиков или поручителей. Еще в Сбербанке есть программа кредитования по двум документам — банк рассматривает заявку без документов, подтверждающих трудоустройство, и в этом случае максимальный срок возврата кредита уменьшается до 65-летнего возраста.

Банки с опаской относятся к людям, которые слишком часто меняют работу. Если ваш единственный источник дохода – собственный бизнес, это тоже будет воспринято банками как фактор риска. Банки предпочитают иметь дело с наемными работниками. Может стать проблемой при получении кредита работа, связанная с постоянным риском – сотрудники МЧС, каскадеры, цирковые артисты.

Банк оценивает личность заемщика не только для решения главного вопроса: выдавать кредит или отказать. В зависимости от соответствия заемщика определенным критериям банк может изменить условия кредитования – повысить или уменьшить проценты, изменить срок возврата кредита.

Оценивая потенциального заемщика, банк в первую очередь будет смотреть на ежемесячный доход. Если у вас есть дополнительные средства, например, вложенные в акции или облигации, это будет плюсом в вашу пользу.

Для участия в некоторых ипотечных программах нужно будет показать банку не только общий доход семьи, но и доходы родителей и других близких родственников. Это обычно происходит, когда родственников привлекают к участию в кредитном договоре в качестве созаемщиков или поручителей.

Помимо платежеспособности банк будет оценивать кредитную историю, в том числе пунктуальность в отношении платежей по кредитам. При проверке кредитной истории банки руководствуются определенной формулой: срок, за который учитывается КИ, допустимое количество просрочек и их длительность. Например, если кредитную историю смотрят за 5 лет, допустимы до 6 просрочек до 30 дней и 1 до 90 дней.

Если вы никогда не обращались за кредитованием и кредитной истории нет – это тоже будет поводом для сомнений. В этом случае вы попадете в категорию “непонятный заемщик”. Вероятность одобрения в этом случае выше, чем при недочетах в КИ, но могут урезать сумму кредита. Если некогда вы брали кредит, который гасили не слишком аккуратно, допускали просрочки платежей, но с тех пор прошло уже несколько лет, можете попробовать представить подтверждение, что просрочка была вызвана объективными обстоятельствами, в которых не было вашей вины. К примеру, из-за несчастного случая с временной потерей трудоспособности или увольнения по сокращению штатов.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

В первую очередь банк будет смотреть на ликвидность – насколько быстро и за какую цену можно продать квартиру при необходимости. В зависимости от высокой или низкой ликвидности банк будет решать:

  • дать вам кредит под выбранную квартиру или отказать;
  • потребовать ли участия в сделке поручителя или созаемщика либо выдать кредит без их привлечения;
  • какую сумму можно дать вам в кредит.

Купля продажа

На завершающем этапе производится подписание в банке сразу двух договоров. Первым является ипотечное соглашение между банком и заемщиком. Второй – это купля продажа недвижимости. Он заключается между продавцом и покупателем. При подписании всех соглашений присутствуют представители банка. После всех нюансов по сделке, продавцу выдается аванс. Полная сумма перечисляется банком после регистрации ипотеки и прав собственности на жилой объект.

Особенности покупки

Обращаясь в кредитную организацию вы можете столкнуться с рядом особенностей, которые станут решающими в том, выдадут вам кредитование или же нет.

  1. На этапе подбора жилья стоит обращаться только в аккредитованные строительные фирмы, которые будут вызывать доверие у финансовой организации.
  2. Ипотека выдается на недвижимость в том случае, если строительство находится в завершающей стадии.
  3. Ипотека выдается на проект, который прошел государственную комиссию.
  4. Заемщик должен со своей стороны обеспечить сделку, например, предоставив имущество в залог.

В какое время лучше приобретать?

Ни для кого не секрет, что чем ближе недвижимость к сроку сдачи для приобретения, тем выше ее стоимость. Поэтому, многие граждане приобретают недвижимость, которой по факту еще не существует. Многие смельчаки умудряются приобретать квартиру, которая еще не построена, а только едва-едва вырыт котлован под постройку.Однако, такое вложение весьма рискованно, ведь в любой момент строительство может быть заморожено, и вы не получите заветных квадратных метров.

Одним из важнейших условий ипотечного кредитования, да и по мнению многих риэлторов, самое выгодное вложение ваших денег — это покупка квартиры в ипотеку от застройщика, которая уже на 70% готова к сдаче.

Как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке

Это значит, что недвижимость построена, но не в полном объеме готова к эксплуатации и в ней еще ведутся отделочные работы. Это снижает риск того, что строительство может быть заморожено и внушает уверенность финансовым организациям в том, что деньги будут потрачены по назначению. Да и вам, как будущему собственнику, выгоднее всего на данном этапе покупка квартиры в ипотеку у застройщика. В этот момент цена на квартиру еще не вырастет до своего основного пика, однако, вы будете на 90% уверены в том, что дом сдастся к сроку.

Как долго оформляется ипотека

Сколько по времени оформляется ипотека, зависит от банка. Весь срок от момента подачи заявки до момента оформления права собственности на квартиру делится на несколько периодов, и в каждом банке свой регламент в отношении их длительности.

  • рассмотрение заявки – минимальный срок составляет 1-2 недели, но в некоторых банках может затянуться на пару месяцев. В этот период банк проверяет вашу платежеспособность и оценивает риски выдачи кредита;
  • поиск варианта – после одобрения вашей кандидатуры банк даст вам 3-4 месяца на подбор варианта. Разумеется, если вы найдете подходящую квартиру раньше и банк одобрит такой вариант, сможете начать оформление сразу, ждать истечения 3 месяцев не придется. В этом случае время, потраченное на подбор варианта, может сократиться до нескольких дней;
  • подготовка документов – в среднем займет 3-7 дней. Основной пакет должен быть на руках у продавца, останется заказать отчет об оценке, выписку из лицевого счета и выписку из ЕГРН. Срок может сильно увеличиться, если необходимо будет получать разрешение органов опеки, выделять долю несовершеннолетним, готовить документы для встречной покупки;
  • рассмотрение варианта банком – как правило, банк анализирует представленные документы 1-5 дней, после чего выносит вердикт;
  • оформление кредитного договора, договора купли-продажи и договоров страхования – 1-2 дня и обычно они подписываются одновременно. Если требуется нотариальное удостоверение сделки, срок может увеличиться до 2-3 недель — не во всех населенных пунктах можно сразу попасть к нотариусу, иногда приходится записываться за две недели;
  • регистрация права собственности и ипотеки – в зависимости от формы договора (простой письменной или нотариально удостоверенной) и места подачи документов (Росреестр или МФЦ) придется потратить от 3 до 7 рабочих дней.

Порядок покупки квартиры в ипотеку в новостройке

Если вы в приобретении недвижимости будете пользоваться услугами банка, все-таки вам стоит себя подстраховать. А именно, вы должны произвести подготовительные действия для того, чтобы сделка состоялась, более того, недвижимость досталась вам без каких-либо серьезных затруднений.

Рассмотрим, что нужно знать при покупке квартиры в новостройке в ипотеку.

В первую очередь вы должны проверить так называемую юридическую чистоту объекта. Дело в том, что иногда застройщики, продающие недвижимость, которые предлагаю приобрести жилье по привлекательным ценам, имеют какие-либо проблемы с документами и оформлением недвижимости.

Отдав денежные средства, вы столкнетесь с такими проблемами, что просто невозможно оформить право собственности ввиду того, что дом признан аварийным, уже имеет законного собственника или просто нет разрешения от администрации на продажу квартир.

Для того чтобы не остаться с носом, вы должны самостоятельно проверить все документы, которые свидетельствуют о том, что строительство осуществляется в рамках закона, объекты готовы к продаже, прошли все необходимые проверки, а также переданы на баланс управляющей организации.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Если вы не знаете, как именно произвести подобные проверки, то вам следует обратиться к юристам, которые проконсультируют вас в данном вопросе. Не скупитесь на эту процедуру, ведь вы можете стать жертвой мошенников, и поплатиться еще большей суммой.

Далее, вам необходимо изучить домовую книгу. Если вы являетесь первоначальным владельцем недвижимости в новостройке, то вы должны самостоятельно приобрести данный документ и заполнить его у застройщика, а если недвижимость уже сдана управляющей организации, то там.

Туда должна вноситься вся информация, которая относится к приобретаемой вами недвижимости, о квадратуре, а также о людях, которые будут являться собственниками или проживать в недвижимости.

Разбор всех этапов покупки квартиры в ипотеку

Эти документы также необходимо предоставить в банк.

Далее рассмотрим порядок действий, как купить квартиру в новостройке в ипотеку.

Куда обратиться?

Итак, вы выбрали жилье, которое намереваетесь приобрести по договору ипотечного кредитования. Далее вам необходимо осуществить действия, который приблизят вас желаемому результату в реальности.

В первую очередь вам необходимо определиться с компанией застройщиком. Найдите недвижимость, которая удовлетворяет вас по всем параметрам, фирму-застройщика которому вы доверяете, и дом, который возведен на 70%. Таким образом, найдя желаемый вариант, вы должны обратиться к фирме застройщику.

Именно с этой компанией вы и должны заключить соглашение, в котором вы забронируйте понравившийся вам вариант. В этом договоре будут содержаться характеристики недвижимости, такие как параметры, наличие или отсутствие каких-либо проблем.

Соглашение будет иметь установленный срок действия, в нем будут прописаны условия сделки купли-продажи, если же вы все-таки на нее решитесь, а также размер первоначального взноса.

Далее, именно с этим соглашением вы должны обратиться в понравившуюся вам кредитную организацию для получения ипотечного кредитования. Вы должны подать в банк заявку, к которой приложите все документы, в том числе и соглашение. Банк должен рассмотреть ваше предложение, и если оно покажется ему привлекательным, с вами свяжутся, одобрят заявку, и составят ипотечный договор.

Разбор всех этапов покупки квартиры в ипотеку

Процедура покупки квартиры в ипотеку в новостройке требует несколько отличается от классической купли-продажи и требует определенных документов.

https://www.youtube.com/watch?v=userMrSorochanfeatured

В первую очередь, для составления соглашения между застройщиком и заемщиком, необходимо получить от владельца постройки следующий пакет документов:

  • свидетельство о праве собственности на земельный участок и недвижимость, возводимую на нем;
  • разрешение на строительство, которое было выдано государственными органами;
  • акт распределения квартир;
  • а также инвестиционный контракт.

Если все эти документы имеются в наличии, то вы можете сделать их копии и предоставить в банк. Однако, это не обязательно, а скорее всего необходимо для вашего спокойствия.

Предлагаем ознакомиться  Просмотр квартиры на что обратить внимание

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector