Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 653-60-72 (доб. 946, бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю - Мой Дом

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Как погашается ипотека в случае смерти заемщика, обязаны ли родственники умершего расплачиваться за его долги перед банком?

Некоторые люди ошибочно думают, что если должник умер, то это значит, что его долги автоматически списываются. Но как же тогда банку вернуть свои деньги?

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Долги не списываются даже после смерти заемщика, просто обязанность по выплате задолженности ложится на плечи других людей.

Обязанность по выплате ипотеки после кончины заемщика может лечь на плечи:

  • наследников – если близкие усопшего приняли по факту его наследство. Тогда им по умолчанию переходит обязанность по выплате ипотеки;
  • созаемщиков (поручителей), которые участвовали во время оформления ипотечного договора;
  • страховой компании – если заемщик оформил страховку жизни и его смерть подпадает под страховой случай.

Здесь ключевым моментом является тот факт, вступил ли человек в наследство умершего либо нет.

Если человек вступил в наследство, тогда он принимает не только имущество наследодателя, но и его права, обязанности. Если же человек не вступил в наследство (не принял его), то и выплачивать долги умершего родственника банку он не должен.

Что делать, если заемщик по ипотеке умер, а его близкие фактически приняли его наследство? Если наследнику или наследникам известно, что ипотечное жилье было приобретено умершим родственником в ипотеку, тогда они должны поступить следующим образом:

    Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

  1. Пойти в банк, где родственник оформлял ипотеку и уведомить ответственного сотрудника о кончине заемщика. Обязательно принести оригинал и копию свидетельства о смерти. Когда сотрудник банка получит этот документ, тогда он приостанавливает начисление процентов по ипотеки со дня кончины заемщика.
  2. Наследник должен принять наследство своего наследодателя. Банк замораживает задолженность по ипотеке на срок 6 месяцев.
  3. После того как наследник официально вступит в права наследования, он должен прийти в банк и подписать дополнительное соглашение, где будет указано, кто является новым плательщиком задолженности по ипотеке, как дальше будет погашаться долг – одной суммой или периодическими платежами.

Если наследник отказывается погашать долги своего умершего родственника, который брал ипотеку, тогда банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

Юсупова Александра Сергеевна

В такой ситуации фемида будет на стороне истца и ответчику рано или поздно все же придется рассчитаться за долги умершего родственника.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Это правило касается и ситуации с ипотекой.

Если родственник умершего человека не знал о наличии у последнего задолженности перед банком и принял наследство, а потом выяснился такой неприятный факт, то он обязан будет погасить задолженность либо же полностью отказаться от наследства умершего близкого.

Если наследник узнал о долге умершего заемщика уже после вступления в наследство, тогда ему нужно обратиться в банк с заявлением о списании начисленных процентов за период со дня смерти заемщика и до вступления в наследство.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник имеет право отвечать по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

Например, если долг наследодателя по ипотеке составил 500 тысяч рублей, а наследник унаследовал имущество только на сумму 300 тысяч рублей, тогда он должен будет заплатить банку сумму, не превышающую 300 тысяч рублей.

Остальную часть долга банк вынужден будет требовать от других наследников либо от страховой компании, если умерший подпал под страховой случай.

Если наследство заемщика никто не принял, то распоряжаться ипотечной квартирой будет банк. Здесь нужно учесть один важный момент: по какой причине человек скончался и заключал ли он договор страхования жизни:

  • если заемщик при жизни успел застраховать свою жизнь и причина его кончины подходит под страховой случай, тогда страховая компания должна будет полностью погасить задолженность заемщика перед банком;
  • если заемщик не застраховывал свою жизнь, тогда банк имеет право выставить ипотечную квартиру на торгах, продать ее, а на вырученные средства погасить задолженность.

Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика. У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.

Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др. При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.

Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт). Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.

Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.

Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?

Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

  • если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика;
  • если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.
  • Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаюЕсли при составлении ипотечного договора заемщик оформил страховку на жизнь, то после его кончины все долги перед банком обязана будет выплатить страховая компания.
  • Для этого заинтересованное лицо (например, родственник умершего) подает в страховую компанию свидетельство о смерти заемщика, копию страхового договора, после чего фирма должна погасить оставшуюся задолженность по ипотеке банку.
  • Для этого страховая должна запросить в банке требуемую сумму непогашенного долга, после чего по указанным реквизитам перевести на банковский счет остаток средств.
  • После этого ипотечный договор закрывается, недвижимость снимается с обременения и передается в собственность наследникам либо государству (если наследников нет либо они отказались от принятия наследства).

Долги по незакрытому ипотечному кредиту после смерти заемщика не списываются. Они переходят наследникам заемщика, созаемщикам либо страховой компании.

Выбор дальнейшего должника по ипотеке зависит от нескольких факторов: наличия или отсутствия наследников, созаемщиков, договора страхования жизни.

В том случае если заемщик при жизни не оформил страховку, у него нет родственников, которые бы приняли наследство, а также созаемщиков или поручителей, тогда банк имеет право подать обращение в суд с просьбой выставить ипотечную недвижимость на продажу.

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Предлагаем ознакомиться  Выплата по КАСКО после ДТП

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  • есть ли наследники.

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Заемщик оставляет завещание лицам, которых он желает видеть как претендентов на наследство. Завещание выражается письменным волеизъявление гражданина по распоряжению имуществом. Особенность документа состоит в том, что распоряжаться собственностью можно только после ухода человека из жизни. Кроме того, по свободе завещания наследодатель имеет право оставить имущество любому человеку.

Если завещание не составлено, то отношения регулирует ГК РФ. Его положения, по ст. 1142-1145 указывают на лиц, имеющих право наследовать имущество усопшего. Законодатель составил схему наследования по закону, распределив граждан по порядку очередности. По первой очереди наследуют самые близкие родственники. Чем дальше очередь, тем слабее кровная связь между людьми. Логично, что наследниками, относящимися к 1 очереди, выступают:

  • супруг (а) умершего человека;
  • дети, включая официально усыновленных;
  • родители.

Сестры и братья, которые положениями ГК относятся к 2 очереди, могут обрести имущество от собственника при наличии условий:

  • 1 очередь безусловно отказалась от наследства: это оформлено у нотариуса заявлением от наследников;
  • среди граждан, которые могут наследовать за усопшим родственником, нет людей, относящихся к первой очереди.

Тогда заявление на открытие наследства подает 2 очередь.

Важно! Если на момент смерти лица присутствует 1 очередь наследования (граждане живы), то 2 очереди не нужно приходить к нотариусу и подавать ему заявление. Юрист его не примет на том основании, что наследует 1 очередь.

Уже указывалось, что принятие наследства от умершего человека – это личное дело человека, которому оно адресовано. В жизни наблюдаются ситуации, когда переданное имущество в совокупности стоит меньше, чем все долги умершего человека. В этой ситуации наследникам не выгодно принимать на себя финансовое бремя.

То же самое касается и ипотеки. Если усопший не заключал страховой договор, либо его смерть – не страховой случай, то наследник обязан подумать над тем, стоит ли принимать на себя ипотечный кредит. Этот займ характеризуется длительностью, а также большой ежемесячной суммой выплат. Необходимо проанализировать финансовое положение семьи, чтобы понимать – стоит ли принимать на себя это бремя.

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Справка! Наследник, понимая, что он не справится с финансовым бременем, имеет право отказаться от наследства. Это делается в нотариальной конторе. Пишется соответствующее заявление.

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

5 926 просмотров

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора.

Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования.

Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита.

В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки.

В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Предлагаем ознакомиться  Регистрация права собственности на квартиру в новостройке: как оформить новостройку в собственность

Процесс оформление наследства

Чтобы оформить наследование ипотеки в случае смерти заемщика, у родственников есть 6 месяцев. Они обязаны за это время прийти к нотариусу по месту нахождения имущества, либо регистрации умершего и написать заявление. Существует два варианта: принятие имущества, либо отказ от него.

Важно! Принятие наследства – это право, но не обязанность родственников или других лиц по завещанию.

В нотариальной конторе пишется заявление, претенденты на наследство открывают наследственное дело. С собой гражданам необходимо иметь документы:

  • паспорта;
  • свидетельство о смерти наследодателя;
  • выписка из домовой книги;
  • ипотечный договор;
  • выписка из ЕГРН.

Срок принятия имущественной массы усопшего пропускать нельзя. Закон позволяет его восстановить в ст. 1155. Нотариус в этой процедуре не принимает участия. Решать вопрос с пропущенным сроком может только суд. Он выносит положительное решение относительно пропустившего срок лица, если последний укажет на наличие уважительных причин.

Существует понятие фактического принятия ипотечного наследства. По ст. 1153 ГК РФ, человек признается фактически принявшим наследство, если окажется, что он принял все необходимые меры к его содержанию, пользуется им, несет расходы по содержанию и т.д. Несмотря на существующие действия, он обязан прийти к нотариусу и оформить все документы.

По ст. 1175 ГК РФ, наследники, принимая имущество от усопшего, отвечают и по его долгам. Ипотека – это кредит, взятый наследодателем при жизни. Человек ушел из жизни, а долг остался. Банк справедливо ожидает его погашения, с процентами.

Но принятие на себя финансового обязательства наследниками, которое налагается на них из-за кредита умершего, это не безусловное требование. В большинстве случаев банки требуют от потенциального заемщика заключение страхового договора. Полис повышает стоимость кредита, но для банка – это страховка возврата денежных средств.

Наследники, узнав от нотариуса о том, что умерший имел на руках полис страхования, обязаны обратиться в страховую компанию. Это обусловлено тем, что страховая организация обязана погасить перед банком ипотечный долг. Но только тогда, когда смерть наследодателя подпадает под страховой случай, указанный в полисе неимущественного страхования.

Важно! Банку, в принципе, все равно, кто ему заплатит по счетам. Поэтому кредитное учреждение не будет искать страховую организацию, требовать у нее страхового покрытия ипотеки. Намного проще обязанность передать наследникам. В интересах последних разыскать организацию, указанную в страховом полисе.

Если наследнику не удалось найти страховую организацию, либо заемщик не страховал риски по договору, то принявший квартиру претендент оплачивает ипотеку самостоятельно. Фактически происходит наследование долгов по кредиту умершего.

Справка! Если наследников несколько, то каждый из них гасит долг соразмерно его доли в имуществе.

Чтобы начать платить за родственника, необходимо пройти ряд этапов:

  1. Посещение банка. Уведомить сотрудников кредитного учреждения о смерти основного заемщика, представить документы о его кончине. Банк приостанавливает начисление процентов по телу основного долга.
  2. После вступления в наследование (через полгода), наследник приходит в банк. Он подписывает с кредитным учреждением дополнительное соглашение к ипотечному договору. Прописывается, что наследник – это основной заемщик по ипотеке, а также решается вопрос с порядком погашения кредита (какими платежами, периодичность и т.д.).

Внимание! Если наследник принял ипотечный кредит, но не платит по долгам умершего человека, банк взыскивает квартиру как залог, а также обратиться в суд.

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

Автор статьи

5 926 просмотров

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Заключение

Квартира, которая находится в ипотеке, является собственностью заемщика, но до тех пор, пока он может платить. Это не написано в выписке из ЕГРН. В ней указывается существующее обременение, вид собственности, а также данные о владельце. Но на практике дело обстоит именно так: квартира — залоге у банка.

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Автор статьи

5 926 просмотров

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

Когда действует полис?

Страховым случаем является некое событие, которое предусмотрено договором страхования, при наступлении которого, страховая компания обязана совершить страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (банку). Перечень этих случаев указывается в полисе.

Вариантов страховых случаев по кредиту или ипотеке существует три:

  1. Наступление смерти заемщика. В этом случае страховая компания покроет расходы по кредиту и долг не перейдёт к наследникам.
  2. Потеря здоровья. В этом варианте, в зависимости от тяжести последствий для здоровья по страховке, по кредиту выплаты могут различаться.
  3. Утрата источника дохода. Банк поддержит заемщика своевременными платежами в счет погашения задолженности, но только определенный период, от трех месяцев до года.

Страховая компания берёт на себя ответственность по уплате долга только в страховых случаях, указанных в договоре. Они имеют массу нюансов, о которых нужно знать.

Предлагаем ознакомиться  Документы подтверждающие родственные отношения, доказательство родства в суде

Если смерть наступила в результате заболевания, то страховым случаем это будет считаться только при условии, что болезнь заёмщика возникла в то время, когда договор уже действовал.

Страховым случаем может считаться ДТП или несчастный случай, которые имеют непреднамеренный характер.

В ситуации страхования здоровья страховым случаем является утрата здоровья, а, следовательно, и дохода. Если трудоспособность была утрачена не одномоментно, то страховая компания выплатит средства только при назначении заёмщику 1 или 2 группы инвалидности во время действия договора по страховке.

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Также под страховой случай подходят телесные повреждения, вследствие несчастного случая, приведшие к длительному лечению.

Страховое событие при страховании утраты основных источников дохода предполагает потерю застрахованным лицом места работы и получение статуса безработного на протяжении, как минимум, двух месяцев. Причины должны быть следующими:

  • ликвидация предприятия;
  • сокращение штата рабочих;
  • отказ о переводе на работу, которая не подходит заёмщику по медицинским показаниям;
  • увольнение в связи с переаттестацией;
  • увольнение в связи со сменой собственника.

Компания даже не возьмётся за рассмотрение заявки в случаях:

  • самоубийства;
  • отравления алкоголем, психотропными наркотическими веществами, ядами, медицинскими препаратами;
  • умышленного случая, произошедшего с целью получить выгоду;
  • летального исхода вследствие болезни, которая началась до заключения договора о страховании;
  • случая, который произошел вследствие преступления;
  • болезни, связанной с психическими расстройствами.

Если утрата основных источников дохода произошла по следующим причинам, то страховщик так же откажется нести ответственность:

  1. Увольнение по собственному желанию или вследствие дисциплинарного взыскания.
  2. Декретный отпуск;
  3. Срочный трудовой договор;
  4. Наступление пенсионного возраста;
  5. Военная служба;
  6. Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, адвокатом или нотариусом.

Не прочитав условия заключения договора, застрахованный может даже не заметить, что не подходил под условия договора с самого начала (например, если у заёмщика уже диагностировали серьёзную болезнь).

При выявлении страховщиком данного факта, в возмещении будет отказано.

Здесь важно различать полис страхования от несчастного случая и от болезни. Инсульт относится к болезни, а несчастным случаем, формально, не является.

Здесь важно читать кредитный договор со страховкой, по нему, смерть заемщика от инсульта может являться страховым случаем, а временная нетрудоспособность или госпитализация по той же причине — нет.

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Если наследники откажутся от наследства, то и долг умершего выплачивать они не обязаны.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Если наступил крайний страховой случай — смерть — первым делом, родственники застрахованного должны внимательно изучить страховой полис. В нём будут указаны сроки и реквизиты, куда обращаться после того, как застрахованный умер. Сначала, нужно уведомить страховую компанию, а затем банк.

Уведомление

Обращаться по возврату страховки надо незамедлительно, чтобы уведомить страховую компанию в срок. Форма заявления может быть свободной. Также можно совершить телефонный звонок или написать на почту.

Заявить о наступлении страхового случая нужно как можно скорее, срок может составлять всего пять дней.

Позднее заявление может спровоцировать отказ в рассмотрении заявки.

Перечень документации, которую необходимо предоставить, приведён в договоре. В первую очередь это документ, удостоверяющий личность.

  • Некоторые организации требуют предоставить договор страхования.
  • Подготовьте документы, которые подтверждают страховой случай.
  • Остальные документы зависят от отдельного случая:
  • если заёмщик был уволен по сокращению, то понадобится приказ руководителя, трудовая книжка;
  • в случае тяжёлой болезни или получения инвалидности, то необходимо предоставить историю болезни и заключение после прохождения медицинской комиссии;
  • если заёмщик умер, то его родственникам необходимо предъявить свидетельство о смерти страхового лица и документы, которые подтверждают родство с ним.

Можно предъявить заверенные нотариусом копии.

Страховая компания проведёт проверку предоставленных документов и примет решение о погашении задолженности в банке или отказе. Размер выплаты по страховке обычно совпадает с остатком долга по кредиту, это значит, что заёмщик полностью избавится от бремени в результате покрытия долга страховой компанией.

Казалось бы, заёмщику просто нужно действовать по инструкции и ждать страховой выплаты по кредиту, но на практике всё может быть совсем не так.

Во-первых, нужно написать претензию в страховую компанию.

Так как право потребителя было нарушено, в претензии надо потребовать выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Претензия пишется в произвольной форме, с учётом всех подробностей и обстоятельств. Не помешает приложить к претензии копии документов, которые были отправлены в страховую ранее.

Лучше отправить претензию заказным письмом с уведомлением, чтобы знать, что письмо точно доставлено. После отправления письма нужно уведомить банк.

По закону «О защите прав потребителей» у страховой есть 10 дней на добровольное удовлетворение потребительских прав.

Если по прошествии 10 дней от страховой не поступило ответа, получен отказ в выплате страхового возмещения, или получено соглашение, но выплата неполная, можно идти в суд.

Можно получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая через суд. Заёмщик должен обратиться с исковым заявлением. С помощью суда можно добиться:

  1. Взыскания суммы страхового возмещения со страховой.
  2. Компенсации морального вреда.
  3. Взыскания процентов за пользование чужими деньгами.
  4. Взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя.

Маловероятно, что родственникам придется доказывать через суд право на покрытие кредита при таком крайнем страховом случае, как смерть. Страховые компании ищут уловки при получении инвалидности, но смерть настолько твердый фактор, с этим сложно спорить.

Родственникам можно только пожелать терпения и спокойствия. Если кредит был застрахован, то он будет обязательно погашен за счет средств страховой компании.

Погашение кредита при наличии поручителя

Автор статьи

5 926 просмотров

Ипотека и смерть заемщика: что после этого будет с долгом, кто погасит кредит, если умирает сторона по договору кредитования и относится ли такое событие к страховому случаю

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если наследники откажутся от наследства

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector