Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 653-60-72 (доб. 946, бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Как погасить задолженность по кредитной карте и что такое льготный период

Можно ли отсрочить платеж по кредиту

Правила использования кредитной карты со льготным периодом

По своей экономической сути, кредитка является не целевым потребительским займом, деньгами, предоставленными клиенту под определенную процентную ставку. Однако, в отличие от обычного потребительского кредита, проценты начисляются только на истраченные средства, а не на весь доступный лимит, и только по истечении льготного периода.

Последствия непогашения кредитных обязательств

Долговые обязательства по кредитной карте
Вид Откуда берется Пример
Основной долг Сумма покупок и прочие расходы по карте в течение платежного периода; Приобретение билетов на сайте авиакомпании,

Покупка продуктов в супермаркете,

Оплата уборки в клининговой компании;

Комиссии Причисляются по отдельным операциям согласно условиям договора. Причем в разных банках одна и та же операция может облагаться или не облагаться комиссией; Снятие наличных денег,

Перевод на счет,

Перевод между картами,

Оплата ЖКХ;

Причисленные проценты Если клиенту не удается вернуть потраченные средства до завершения льготного периода, то на сумму потраченных средств начисляются проценты по ставке, зафиксированной в договоре; Если в течение платежного периода потратить с карты 20 тыс. руб., а вернуть только 5 тыс. руб., то на 15 тыс. ежедневно будут начисляться проценты, указанные в договоре;
Пени, штрафы Выставляются к оплате в случае несоблюдения клиентом условий договора. Если вовремя не внести обязательный платеж в размере 5% от суммы долга по карте Сбербанка, то на недостающую сумму будет начисляться неустойка 36% годовых.

Непогашенный долг по кредитке приносит такие же проблемы клиенту, как задолженность по кредиту.

  • В первую очередь банк попытается безакцептно списать сумму возникшей просрочки. Внезапно можно недосчитаться полученной на другую карту зарплаты или денег, отложенных на «черный день».
  • Менеджеры будут напоминать о задолженности путем смс-рассылки, звонков и писем.
  • Банк продаст долг коллекторам. И хотя с 2016 года деятельность таких агентств строго регулируется законом №230, случаи произвола отдельных сотрудников еще встречаются. Звонки среди ночи, письма с угрозами и распускание сплетен среди соседей – еще не самые опасные методы в их арсенале.
  • Подача искового заявления. Судебная практика показывает высокую эффективность взыскания задолженности по кредитной карте через суд. Приставы обладают значительными полномочиями по приведению в силу судебного решения, могут изъять, арестовать и продать личное имущество должника.

Самая очевидная причина образования просрочки – небрежное отношение заемщика к погашению долга. Многие владельцы кредиток считают эти карты просто удобным платежным инструментом, которым можно рассчитаться в любой момент, а пополнить когда-нибудь потом. Такая позиция в корне ошибочна.

Кредитная карта – такой же кредит, как и обычный потребительский заем, и к ней применяются основные принципы кредитования: возвратность, срочность и платность. Иными словами, за пользование кредитными средствами предусмотрена плата в виде процентов, а погашать долг нужно обязательно и в установленном договором порядке.

Стандартный договор использования кредитной карты предполагает наличие льготного периода (в среднем, 50-60 дней), в течение которого деньгами можно пользоваться бесплатно. Читайте, как рассчитывается льготный период . После окончания этого срока на задолженность начисляются проценты. Если заемщик не погашает всю сумму долга в течение льготного периода, он обязан внести до расчетной даты хотя бы минимальный платеж (обычно 5-10% от суммы долга).

Предлагаем ознакомиться  Когда перечисляют декретные - через сколько дней, после сдачи больничного, через какое время – Бесплатные юридические консультации

Размер и порядок применения штрафных санкций в разных банках различается. Так, за просрочку платежа по кредитной карте Тинькофф Банка взимается штраф в размере 590 руб., а на просроченный долг начисляется неустойка. В Сбербанке и Альфа-Банке единовременных штрафов нет, но на сумму просрочки начисляются высокие штрафные проценты.

Можно ли отсрочить платеж по кредиту

Впрочем, бывают случаи, когда заемщик напрямую не виноват в образовании просрочки. Иногда задолженность возникает из-за списания банком с карточного счета обязательных комиссий (за перевыпуск, годовое обслуживание и т.п.). При отсутствии на карте собственных средств владельца, комиссии удерживаются из кредитного лимита, в результате чего по счету образуется задолженность, которую надо погашать так же, как и долг по обычным расходам. Нередко владельцы кредиток забывают об этих списаниях и узнают о просрочке только после звонков из банка.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, лучшим выходом будет погасить задолженность и подать в банк заявление с просьбой отменить штрафы. При отсутствии других просрочек, банк может пойти навстречу и вернуть деньги, а также скорректировать кредитную историю.

Как погасить долг по кредитке

В теории погасить долг по кредитке просто – достаточно регулярно вносить ежемесячный платеж, составляющий от 5 до 10% от суммы долга. В таком случае полный срок выплаты растянется на несколько лет, но это лучше, чем копить долг, проценты по нему и штрафные пени. Гораздо сложнее приходится тем владельцем кредиток, у которых недостаточно денег даже для такого постепенного погашения.

В случае возникновения финансовых проблем важно сразу обратиться в банк-эмитент с просьбой о пересмотре условий возврата долга. К заявлению нужно обосновать обстоятельства, которые не дают возможности оплачивать задолженность, и приложить соответствующие документы.

Проблема заемщика Документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение
Длительная болезнь Больничный лист
Наступившая инвалидность Решение медицинской экспертизы
Потеря работы Трудовая книжка
Рождение ребенка Свидетельство

Банк не заинтересован в судебных тяжбах со своими клиентами. Кредитным организациям важно иметь качественный кредитный портфель с минимальной долей просрочки. Поэтому банки часто идут навстречу клиентам-должникам и предлагают реструктуризировать задолженность по карте на максимально мягких и лояльных условиях. Реструктуризация может дать следующие поблажки:

  • списание пеней и штрафов;
  • отмена платного обслуживания;
  • снижение процентной ставки;
  • продление срока погашения.

Можно ли отсрочить платеж по кредиту

В рамках реструктуризации потратить деньги с карты становятся невозможно, плательщику предъявляется четкий график погашения. Придерживаясь установленного графика, должник безболезненно закроет свой долг в четко определенный срок.

Если банк-эмитент отказался пойти на уступки и реструктуризировать долг, клиент может обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования. Подав заявки в несколько банков одновременно, заемщик сможет выбрать наиболее выгодное предложение. В целом процедура рефинансирования долга по карте в другом банке производится в нескольких целях:

  • снизить размер ежемесячного платежа, уменьшив регулярную долговую нагрузку;
  • снизить процент;
  • объединить задолженности по нескольким кредитным продуктам (в том числе по карте) в один договор.

Если долг по кредитной карте все-таки образовался, и у вас нет денег на его погашение, есть несколько способов урегулировать ситуацию. Самые распространенные – реструктуризация, рефинансирование и погашение задолженности посредством оформления нового займа.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий текущего кредитного договора, призванное облегчить заемщику погашение долга. Реструктуризация оформляется только в том банке, где заключен кредитный договор.

Предлагаем ознакомиться  Рапорт на увольнение военнослужащего срочной службы

Стандартные программы реструктуризации позволяют:

  • увеличить срок действия договора;
  • снизить процентную ставку;
  • изменить валюту кредита;
  • получить “кредитные каникулы”;
  • изменить график погашения задолженности.

К сожалению, многие банки отказываются реструктурировать задолженность по кредитным картам. Это связано, в первую очередь, с особенностями самого продукта: по кредиткам действует возобновляемая кредитная линия, а срок погашения полной задолженности не установлен. В связи с этим в рамках реструктуризации долга по карте обычно можно рассчитывать только на “кредитные каникулы” или на новый график погашения.

Важно понимать, что в конечном итоге новые условия погашения могут оказаться хуже старых. Нередко после заключения договора о реструктуризации банк блокирует кредитный лимит, а во время “кредитных каникул” погашаются только проценты, при том что основной долг не уменьшается.

Впрочем, у реструктуризации есть и плюсы: если вы воспользовались ей до образования просроченной задолженности, ваша кредитная история не пострадает. В бюро кредитных историй просто появится отметка о закрытии вами старого кредита и оформлении нового на других условиях.

Если вы все-таки решили прибегнуть к реструктуризации, узнайте, предоставляет ли ваш банк такую услугу в принципе. Если реструктуризация возможна, оформите соответствующее заявление и, по возможности, приложите документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового состояния (справки с работы, выписки из медицинских учреждений и т.п.).

Рефинансирование

Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, но это разные банковские процедуры. Рефинансирование – это выдача нового займа для закрытие старого. Часто в рамках рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один, что сильно упрощает погашение задолженности. Если реструктуризация проводится только в том банке, где открыт кредит, за рефинансированием лучше обращаться в стороннюю организацию.

Для рефинансирования долга по кредитной карте нужно выбрать банк, предоставляющий соответствующую программу, и сообщить туда информацию о вашей задолженности по кредитке. Узнайте, где выгодней всего рефинансировать задолженность по кредитке. Подобрать банк для рефинансирования можно с помощью нашего сервиса.

В случае, когда у заемщика плохая кредитная история или имеется просроченная задолженность, банки могут отказывать в кредитовании. Читайте, как рефинансировать кредит с просрочкой. Если вам нужна помощь в оформлении рефинансирования, оставьте заявку, и наши специалисты помогут вам найти подходящего кредитора.

Новый кредит

Еще один способ погасить долг по кредитной карте – оформление потребительского кредита на любые нужды. Этот вариант будет выгодным, если ставка по новому договору меньше ставки по кредитной карте.

Конечно, если по кредитке имеется просроченная задолженность, информация об этом уже наверняка отразилась в кредитной истории, и многие банки откажут в новом займе. Впрочем, даже в такой ситуации не стоит отчаиваться – кредит можно взять и без проверки кредитной истории. Кроме того, можно попробовать оформить ссуду под залог имеющейся недвижимости. В этом случае банк получает дополнительные гарантии возврата денег и относится к потенциальному заемщику более лояльно.

Если перечисленные способы погашения долга по кредитке не подходят, можно найти и другие выходы из ситуации, например, обратиться за получением займа в микрофинансовую организацию или оформить банкротство. Оба этих варианта имеют существенные минусы: МФО выдают в долг маленькие суммы денег под высокие проценты, а процедура оформления банкротства длительная и влечет за собой неприятные последствия.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой

При грамотной организации семейного бюджета кредитная карта позволяет не только иметь резерв денежных средств, которыми можно воспользоваться бесплатно, но и дает возможность немного заработать. Для того чтобы схема выгодного использования работала, необходимо полученную зарплату сразу размещать на краткосрочном вкладе или доходной карте, а регулярные расходы на бензин, питание, одежду, транспорт и т. д.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли приватизировать квартиру с долгами по коммунальным платежам

Рекомендации

  1. Если у вас возникли трудности с погашением долга по кредитной карте, главное, чего НЕ следует делать – это уклоняться от диалога с банком. Сам по себе долг никуда не исчезнет, а вы упустите время, когда вопрос можно решить мирным путем. Напишите в банк заявление о финансовых затруднениях и попросите об отсрочке или других способах снизить кредитную нагрузку.
  2. Получив кредит на погашение задолженности по кредитке, не допускайте новых просрочек, иначе вы рискуете попасть в долговую яму, когда для погашения долга вам придется оформлять все новые и новые займы.
  3. Если нет никакой возможности погасить задолженности, попросите банк ускорить передачу дела в суд. Часто суды становятся на сторону должников и выносят решение об отмене или снижении штрафных санкций.

Как избежать формирования задолженности по кредитке

Само по себе наличие задолженности по кредитной карте является нормальным процессом и происходит из само́й сути банковского продукта. Если следить за остатком и закрывать долг до окончания льготного периода, то на задолженность не рассчитывается процент, и клиент возвращает только сумму потраченных средств без переплат.

Если клиент не успевает закрыть долг в льготный период, то банк начнет начислять плату за пользование заемными средствами. Иногда расчет процентов начинается с даты покупки, иногда с даты окончания льготного периода — конкретное условие прописано в конкретном договоре. Такая задолженность является позволительной и не портит кредитную историю.

Часто встречаются случаи, когда человек настолько привыкает бездумно расплачиваться кредиткой, что в течение года-двух и более не может закрыть по ней долг. Он регулярно вносит минимальные платежи, но тут же снова и снова тратит деньги. Фактически он ежемесячно уплачивает лишь причисленные проценты, а основной долг растет.

Чтобы избежать возрастающей задолженности, нужно вносить больше, чем использовано в отчетном периоде с учетом добавленных процентов.

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector