Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 653-60-72 (доб. 946, бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Период охлаждения в Cтраховании: обзор закона с разъяснениями

Расторжение договора страхования в период охлаждения

Как было раньше?

То есть договор страхования расторгнуть можно, а потребовать назад деньги было нельзя. Страховая компания имела полное право не отдавать всю сумму. Это и сейчас закреплено в гражданском кодексе. Есть исключения, но их мало и они редкие.

Центробанк решил навести порядок и защитить заемщиков и страхователей. Придумали период охлаждения — это такое короткое время, за которое человек может передумать, расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку.

Расшифровка термина

Нужно оговориться, что «период охлаждения» — это наименование, принятое на практике. Именно такой термин не найти ни в одном нормативном акте. Поэтому нужно разобраться, что такое «период охлаждения» в договоре страхования, что имеют в виду, когда говорят о нем.

Впервые он был введен в 2016 году Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 для большинства видов добровольного страхования.

В этот перечень включены:

  • страхование жизни;
  • КАСКО, страхование транспортных средств и ответственности их владельцев;
  • ДМС, добровольное медицинское страхование;
  • страхование от несчастных случаев и заболеваний;
  • страхование риска наступления гражданской ответственности;
  • страхование имущества;
  • страхование финансовых рисков.

Ипотечные каникулы – что это такое и как их получить в 2019-2020 годах

Как работает период охлаждения?

Допустим, вы взяли кредит и оформили полис на страхование жизни или от потери работы. У вас будет два документа: отдельно — договор на кредит, отдельно — страховой полис. И вы поняли, что условия или цена страховки вам не нравятся.

По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре — например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.

Сейчас период охлаждения длится пять рабочих дней. Это минимальный срок, когда страхователь может расторгнуть договор. Он может быть и больше — на усмотрение страховой компании, — но не меньше.

Для договоров, которые заключат после 1 января 2018 года, минимальный период охлаждения составит 14 дней. Будет больше времени подумать, посчитать и отказаться от полиса.

Особенности применения

В Указаниях ЦБ РФ содержатся правила применения «периода охлаждения»:

  • возможность отказаться от исполнения договора страхования с правом на возврат страховой премии должна быть прописана в договоре (на практике чаще в правилах страхования, которые являются частью договора), в противном случае страховая организация (страховщик) нарушает нормы, установленные Центробанком, контролирующей для него организацией;
  • срок «периода охлаждения» с 2018 года равен 14 календарным дням, этот срок также должен быть указан в договоре (правилах страхования);
  • указанный срок начинает течь с момента заключения договора, срок уплаты страховой премии значения не имеет;
  • правило применяется только в том случае, если в данный период действия договора не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

Напомним, что до 2018 года срок «периода охлаждения» составлял пять рабочих дней. Так как это правило зарекомендовало себя положительно с точки зрения соблюдения прав потребителя, оно было расширено.

Период охлаждения действует для всех видов страхования?

Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя — он обязательный.

Предлагаем ознакомиться  Как иммигрировать в бразилию

Расторжение договора страхования в период охлаждения

Когда берешь ипотеку, нужно застраховать имущество. Но иногда банки просят страховать еще жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика на весь срок кредита. Такое страхование добровольное — оно предусмотрено договором. Период охлаждения для таких страховок всё равно действует, хотя и с ограничениями.

Нельзя взять ипотеку и вообще не оформлять страхование жизни, здоровья и трудоспособности, если такое требование есть в договоре. Даже если захочется вернуть полис, придется одновременно оформить новый. Так сказал Центробанк.

Данный период действует в том случае, если был оформлен полис добровольного страхования на физическое лицо. На обязательные виды страховок «период охлаждения» не действует.

Можно отказаться от следующих полисов:

  • страхование жизни;
  • страхование здоровья;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование имущества;
  • гражданской ответственности за причинение вреда;
  • КАСКО (страхование транспорта)
  • добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • добровольного медицинского страхования (полис ДМС);
  • страхование финансовых рисков.

Кроме того, «период охлаждения» не действует для страховок, где заемщика подключили к коллективной страховке, т.к. в этом случае страхователем является Банк, а не заемщик.

Однако если при оформлении займа Вас подключили к коллективному договору страхования, но негде не указан размер оплачиваемой заемщиком размер страховой премии или указан не в рублях (проценты от суммы кредита), то заемщик имеет требовать возврата страховки в полном объеме в рамках «периода охлаждения».

Таким образом, если Вы заключили индивидуальный договор страхования из выше перечисленных страховок, то вернуть страховую премию не составит труда в «период охлаждения», если же с Вами бы заключен коллективный договор страхования, то обратить внимание следует на размер страховой премии.

Что делать, если Страховщик отказался вернуть деньги в «период охлаждения»?

1. Вы можете написать жалобу на Страховщика в интернет-приемную Банка России и Роспотребнадзор по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.

Предлагаем ознакомиться  Бухгалтерские проводки по тройственному взаимозачету

Однако это действие приведет к длительному возврату денег за страховку, а может и не привести к нужному результату (возврат страховой премии), а лишь накажет страховую компанию за неправомерные действия.

2. Подать исковое заявление в суд с приложением доказательств, что Вы обратились в срок.

Доказательством в суде будет служить:

  • почтовая квитанция об отправке заявления в срок,
  • опись вложения (указывает, что именно было отправлено Страховой),
  • заявление на возврат страховой премии.

ВАЖНО!

Если заявление подавалось нарочно (в офис Страховой), то на нем должны быть: отметка Страховщика (синяя печать), подпись сотрудника и дата о принятия заявления.

Если Вы обратились во время «периода охлаждения» и написали правильно заявление об отказе от договора страхования, то выигрыш дела в суде будет 100%, даже без привлечения юристов.

Таким образом, «период охлаждения» — это срок равный 14-ти календарным дням, в который клиент Страховой может вернуть денежные средства в полном объеме, уплаченные за договор страхования.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Срок возврата денег составляет 10 рабочих дней с момента получения Страховой заявления о возврате страховки.

Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.

Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.

Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.

Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.

Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию — там всё объяснят.

Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно — общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.

Предлагаем ознакомиться  Рабочая виза в латвию для россиян

В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.

Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.

Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить — если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.

Изменения в 2020 году

Расторжение договора страхования в период охлаждения

В последние дни 2019 года президент подписал закон, который выводит правила «периода охлаждения» на федеральный уровень законодательства. В законе № 483-ФЗ от 27.12.2019 содержится соответствующая норма.

Срок сохранен действующий — четырнадцать календарных дней (то есть ровно две недели). Правила отказа распространяются на договоры страхования, заключенные в целях обеспечения договоров потребительского кредита и ипотеки. Термин «период охлаждения» в федеральном законе не применяется.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2020 году при досрочном погашении

Я оформил страховку и погасил кредит досрочно. Деньги пропадут?

Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.

Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» — это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.

Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.

Вопрос — ответ

Новый ФЗ-483 уже на уровне федерального законодательства закрепляет нормы о возможности отказа от договора страхования с возвратом страховой премии.

В Гражданском кодексе РФ установлено, что срок истекает в последний день, согласно ст. 193 ГК РФ окончание срока в нерабочий день означает, что днем окончания срока фактически является ближайший рабочий день. При этом письменные обращения, сданные до 24 часов последнего дня срока в отделение связи (Почта России) считаются предоставленными вовремя.

Расторжение договора страхования в период охлажденияhttps://www.youtube.com/watch?v=upload

Обязательное страхование жилья в 2019 году в России – последние новости о законе 320-ФЗ

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector