Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 653-60-72 (доб. 946, бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)
Может ли поручитель взять кредит на себя и почему банки дают отказ

Что сделать чтобы кредит перешел на поручителя

Кого называют поручителем?

В отличие от созаемщика, поручитель — это человек, который не обладает равными с заёмщиком правами на средства, которые берутся в долг. При этом, он несёт ответственность по договору, заключённому с заемщиком.

  • Солидарная, она же полная. В таком случае на поручителе лежит полная ответственность за выплаты процентов, штрафы, задолженностей и так далее наравне с заемщиком.
  • Субсидиарная. При такой форме ответственности банк должен доказать, что заёмщик не просто уклоняется от выплат по своей задолженности

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Какие ограничения могут быть наложены на поручителя?

Поручитель не обладает никакими правами на средства, которые получает заемщик, или на приобретения, которые тот совершил. При этом, в с случае просрочки долга или возникновения неуплат он всё равно вынужден выплачивать взносы или кредит целиком вне зависимости от причин, которые повели за собой невыплату по кредиту.

При этом, при просрочках заемщика, поручитель также получает «в подарок» испорченную кредитную историю, которая может ограничивать его от оформления кредита. Потому нужно хорошо подумать, отвечая на вопрос, имеет ли смысл становиться поручителем по кредиту в вашем конкретном случае.

Этот вопрос беспокоит практически каждого человека, который выступает в роли гаранта или поручителя по кредитному договору. Как уже было отмечено, кредитор, с которым заключено соглашение поручительства, никак не может в этом ограничить физическое лицо.

Поручитель может свободно подавать заявки на кредиты и кредитные карты. Также он может заключить второй и последующий договор поручительства. Все зависит от уровня его текущего дохода и ряда других факторов, которые обязательно берутся кредитными организациями в расчет при вынесении решения по заявке. В этом проблем нет.

Проблема заключается в другом. Как известно, кредитные организации перед заключением договора и в процессе принятия решения по заявке, всегда проверяют кредитную историю соискателя. Это правило не терпит исключений: без проверки кредитной истории получить даже минимальную сумму по кредиту будет невозможно.

Процесс состоит из следующих стадий:

  1. Клиент подает заявку.
  2. Система оценивает кредитный рейтинг соискателя.
  3. Выносится предварительное решение.

Если установлено, что поручительство никак не влияет на кредитную историю физических лиц до исполнения ими обязательств по договору, то и рейтинг после заключения договора никак не измениться. Скоринговая система обработки заявок оценивает только кредитный рейтинг соискателя. Вся остальная информация обрабатывается вручную – кредитными специалистами банков.

Предварительное решение может быть положительным. Но при обработке заявки живым человеком, оно может измениться на противоположное. Именно так и происходит в большинстве случаев.

Следовательно, теоретически поручитель может оформить кредит. Но далеко не каждый банк пойдет с ним на сотрудничество. На это есть несколько веских причин.

Обычно отказ приходит на этапе проверки сотрудниками банка

Ответственность, возложенная на поручителя

Ответственность поручителя напрямую зависит от того, какая форма поручительства выбрана, но в среднем он должен:

  • информировать о негативных событиях, которые произошли в жизни заемщика и могут повлиять на его способность выплатить кредит;
  • сообщить об изменениях в основных документах (в первую очередь, паспорте) у себя и заемщика;
  • при запросе банка предъявить необходимые документы, прямо или косвенно касающиеся кредита;
  • сообщить о возбуждении судебного разбирательства или уголовного дела в отношении заемщика.

Хотя кажется, что поручитель больше ограничен в правах, чем заемщик, это не совсем так. Обычно его права защищаются дополнительным соглашением, потому он может рассчитывать на возврат суммы, которая была им выплачена. Даже если такого соглашения нет, поручитель может требовать, при необходимости, возмещение убытков через суд. Кроме того, можно предъявлять к банку такие же претензии, какие может предъявить прямой заёмщик, например, если изменились условия займа.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

Предлагаем ознакомиться  Платила кредит а теперь нечем

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Что сделать чтобы кредит перешел на поручителя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Может ли поручитель взять кредит

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Можно ли взять кредит поручителю? Да, разумеется. Поручитель может его взять — равно как и человек, на котором уже имеется кредит, также может взять ещё один заем в кредитном учреждении. Но в обоих случаях шансы на одобрение будут снижены, потому что банк предполагает, что человек, на котором уже имеется определённая финансовая ответственность, с меньшей вероятностью эффективно справится с новой возложенной на него нагрузкой.

  • попробуйте договориться с заемщиком переоформить ссуду на третье лицо;
  • ни за что не скрывайте факт, что вы являетесь поручителем, чтобы не вызвать подозрения у кредитного учреждения;
  • выбирайте варианты кредита в тех банках, где ниже требования к заемщику;
  • досконально разберитесь, как работает конкретно ваша форма поручительства, чтобы учитывать это при работе с банком и ориентироваться только на достоверную информацию;
  • следите за тем, чтобы заемщик своевременно погашал свою задолженность, потому что если он это не будет делать, проблемы возникнут не только лишь у него, но и у вас.
  • паспорт;
  • ИНН (опционально);
  • трудовую книжку или справку по форме 2-НДФЛ;
  • документы о имуществе, которое может потенциально стать предметом залога (опционально);
  • заявление, в котором проставлена отметка о поручительстве.

Почему поручителю отказывают в кредите

Схема поручительства

Отказ в получении кредита не является безусловным обстоятельством. У поручителя есть все шансы на оформление даже нескольких кредитных договоров. Речь идет о тенденции, которая наблюдается в большинстве случаев.

Для более доходчивого объяснения, можно провести аналогию с титульным заемщиком. Нередко у одного человека бывает несколько действующих кредитов и кредитных карт, которые он оформлял поочередно.

Если у физического лица большие и стабильные доходы, то в каждом банке он будет желанным клиентом. Вопрос заключается в размере доходов и в общем объеме всех обязательств. С поручителем прослеживается та же самая схема.

Предлагаем ознакомиться  Вступление в наследство без завещания в 2020 году: какие документы нужны, сколько стоит

Дело в том, что действующее поручительство для любого кредитора является отрицательным фактором. В любой момент поручителю могут быть предъявлены требования по первому договору, и он, вероятнее всего, по своему кредиту выйдет на просрочку.

Если у поручителя большой и стабильный доход, а сумма по договору поручительства незначительная, то кредит ему будет одобрен с большей долей вероятности. Пример:

  1. По договору поручительства фигурирует сумма в 700 000 рублей.
  2. Поручитель, имея стабильный доход в размере 150 000 рублей, подает заявку на кредит в сумме 500 000 рублей.
  3. Банк, оценивая все факторы, выводит исходное соотношение, и выносит положительное решение.

Соответственно, чтобы кредит был одобрен, для поручителя должны положительно сложиться выше обозначенные факторы. Во всех других случаях кредитные организации выносят отрицательное решение. И основной причиной этого выступает именно действующие обязательства по договору поручительства.

Как уже было отмечено, поручителю скорее откажут в предоставлении кредитных средств, чем наоборот. Банки не станут подвергать свои активы рискам, и пойдут на сотрудничество с более безопасным клиентом. Так поступит практически любая кредитная организация страны.

Но это не безвыходное положение. Есть несколько вариантов, которыми может воспользоваться поручитель для снятия с себя подобного, крайне нежелательного обременения. В их числе:

  • Расторжение договора поручительства.
  • Прекращение договора поручительства – по любым основаниям.
  • Смена поручителя – по соглашению с кредитором.
  • Отмена или прекращение кредитного договора.
  • Иные обстоятельства, предусмотренные законом или договором.

Ни один из этих вариантов не гарантирует физическому лицу последующее получение кредита. Часто происходит так, что причина отказов заключалась вовсе не в договоре поручительства, а совершенно иных факторах, которые кредитные организации никогда и никому не оглашают.

Чтобы перезаключить договор, нужно согласие всех трех сторон

С законодательной точки зрения поручитель в таких правоотношениях находится в заведомо проигрышном положении. Отказаться по своему желанию от договора поручительства он не сможет. Кредитная организация не для этого заключала с ним этот договор, чтобы он мог его расторгнуть в одностороннем порядке.

Но варианты для действий у поручителя все же есть. Если ему крайне необходимо получить кредит, но по причине действующего поручительства он везде получает отказ, то допускается такая процедура, как замена поручителя в кредитном соглашении. Такая трехсторонняя договоренность допускается только при участии титульного заемщика, кредитной организации и поручителя.

Инициатором договоренности выступает поручитель либо заемщик. К примеру, если поручитель желает снять с себя обременительные обязательства, ему, в первую очередь, нужно направить титульному заемщику соответствующее предложение только в письменном виде.

Если заемщику нет разницы, кто будет выступать гарантом по его договору, и у него есть запасной поручитель, то проблем с заменой лица в договоре не должно возникнуть. В этом случае заемщик обращается в банк с заявлением, в котором указывается:

  • Причины смены действующего поручителя.
  • Реквизиты лица, которое будет выступать гарантом в договоре вместо первого поручителя.
  • Примерная дата внесения изменений в договор.

Заполненное заявление направляется в банк для анализа. Если банк заинтересуется в таких изменениях, и если альтернативный заемщик пройдет все формальные проверки на платежеспособность, то с первого поручителя будут сняты все его текущие обязательства.

Подобная форма применяется редко, так как банки чаще отказывают в подобной рокировке. Кредитной организации не нужны лишние риски и лишнее документальное оформление, когда кредитный договор уже продолжительное время успешно действует. В этом случае поручителю придется дождаться завершения срока действия договора поручительства или кредитного договора, или пытаться снять с себя обременение по другим законным основаниям.

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Трудности при получении кредита поручителем

  • сумма долга по кредиту, включающему в себя поручительство;
  • величина кредита, который хочет взять поручитель;
  • взаимное отношение суммы поручительства и суммы нового кредита;
  • качество и регулярность выплат, совершаемых заемщиком;
  • срок кредита и время, отведённое на его погашение;
  • размер доходов.

Если, например, сумма долга велика, величина запрашиваемого кредита велика, а заемщик по кредиту, на который оформлялось поручительство, допускает регулярные просрочки по платежам, то тогда получить заем будет достаточно трудно.

Предлагаем ознакомиться  Написать жалобу на органы опеки и попечительства: образец

  • заемщик не стал в принципе рассказывать о факте поручительства, что выставляет его недобросовестным заемщиком в глазах банка, а потому снижает вероятность получения кредита почти что до нуля;
  • кредит, по которому оформлялось поручительство, уже был погашен, но в кредитной истории это ещё не отразилось из-за задержки — таком случае достаточно принести в банк справку, которая подтверждает факт погашения кредита;
  • доход недостаточно высок, чтобы и покрыть потенциальные долги по поручительству, и компенсировать долги по новому кредиту;
  • у заемщика уже имеется оформленный кредит, который у него был ещё до поручительства;
  • по кредиту, на которой оформлялось поручительство, имеются просроченные платежи.

Ну и, конечно, при оформлении поручительства изначально нужно трижды убедиться в том, что заемщик имеет возможность выплатить свои обязательства по кредиту. Это одна из тех ситуаций, когда нужно соглашаться на услугу не по дружбе, а из более практичного расчёта и объективной взвешенной оценки ситуации.

  • дополнительно подтвердить свои доходы, приложив справку по форме 2-НДФЛ;
  • погасить задолженности по кредиту с оформленным поручительством, если заемщик не может лично погасить эту задолженность;
  • подать заявку в несколько банков;
  • подумать, как можно дополнительно обеспечить свой кредит, например, заручиться поддержкой созаемщика или предоставить залог сопоставимой стоимости.

Нет никаких принципиальных отличий в том, как банк рассматривает заявки заемщика и поручителя. Применяются ровно те же методики оценки кредитоспособности.

Главное, что принимается во внимание — это размер дохода. Это не единственный параметр, но если доход клиента таков, что запросто покроет и выплаты по кредиту, и потенциальные долги по поручительству, то тогда проблем не должно возникнуть.

Лучше всего подавать заявку в период, когда была закрыта текущая ссуда. Если есть возможность помочь заемщику с её закрытием, то лучше это сделать, это будет в своих же интересах. Также, если вы собираетесь тем или иным образом избавиться от поручительства (об этом будет написано чуть далее), то лучше сначала сделать это, а потом уже подавать заявку.

Что сделать чтобы кредит перешел на поручителя

Во всех остальных случаях нет принципиальной разницы, когда вы подадите заявку, если все остальные обстоятельства будут в вашу пользу.

Часто задаваемые вопросы

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Способы, как можно избавиться от поручительства

  • если вышел срок поручительства, оно прекращается автоматически, а если это не происходит, то тогда можно подать иск и выяснить отношения в суде;
  • можно избежать выплат, признав себя банкротом (хотя это довольно радикальный метод, которым не стоит злоупотреблять);
  • можно постараться признать договор недействительным, если на это есть объективные причины.

Как отказаться от поручительства до окончания срока договора

  • срок действия договора истёк;
  • условия договора были изменены без одобрения и уведомления поручителя в худшую сторону;
  • был переведён долг по кредиту, хотя вы не давали согласия на перевод;
  • договор по той или иной причине можно признать недействительным;
  • было утрачено обеспечение займа;
  • обязательство заемщика по кредиту прекратилось (например, вы поручались за юридическое лицо, а оно прекратило своё существование).

Разумеется, не следует исключать вариант выхода из поручительства по взаимному согласию, такое тоже возможно, но если заемщик привлёк вас в качестве поручителя, то вероятность того, что он захочет лишиться вашей финансовой поддержки, исключительно мала.

Related Posts

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector